导读：对接入百行征信的机构建立考核机制。对于恶意瞒报、错报个人征信数据的接入机构，采取严厉的处置措施，直至停止其征信服务。

    统一的个人征信市场正在进一步完善。

    6月28日，百行征信与15家互联网金融机构、消费金融机构在深圳签署了信用信息共享合作协议。

    首批接入的机构网络小贷包括：重庆百度小贷、重庆三快小贷、重庆苏宁小贷、吉安市分期乐小贷；消费金融公司包括：捷信、中银、招联、马上、苏宁、中原；汽车金融公司包括：一汽汽车金融、东风标致雪铁龙汽车金融；网络借贷信息中介包括：宜人贷、拍拍贷。

    百行征信董事长兼总裁朱焕启表示，这标志着百行征信按照监管要求率先向互联网金融机构提供基本征信服务的开端。

    "百行征信将坚持市场化，不追逐商业化，坚持财务可持续，承担既定和明确的社会责任。"朱焕启说，截至目前，百行征信已与120余家互联网金融、消费金融机构签订了信用信息合作共享协议，与50余家机构达成了合作意向。

    "百行征信与央行征信定位的区别是"错位发展、功能互补"。"中国人民银行总行金融市场司副处长、百行征信顾问唐磊表示，期待未来实现与央行征信的互联互通，建立覆盖全社会的信用体系。

    目前在新兴金融业态中，消费金融机构、部分持有网络小贷牌照的互联网金融机构可接入央行征信系统，P2P网贷尚未接入央行征信。

    3个月内上线个人征信系统

    目前，百行征信正在统筹研发、有序推出基础征信服务，建设数据库系统，设计产品序列，研究提出行业标准。

    唐磊在接受21世纪经济报道记者专访时表示，百行征信将争取尽快开发完成个人征信系统，为互联网金融和消费金融机构提供基本征信服务。

    在接入机构上，一是，要求接入机构全面、准确报送数据。二是，对接入百行征信的机构建立考核机制。对于恶意瞒报、错报个人征信数据的接入机构，采取严厉的处置措施，直至停止其征信服务。三是，采用技术手段，在数据清洗、核查阶段进行数据互相验证是否存在错报问题。

    度小满金融技术负责人许冬亮表示，这将促进"信用白户"向"有信户"转变，金融机构的信贷业务范畴将拓展至长尾人群；也将完善传统"有信户"的信贷记录。金融机构可通过整合央行征信与百行征信的报告信息，优化现有模型，降低违约风险，利用差异化定价实现信贷效益增长。另外，帮助信贷机构合理设定放贷利率。

    规范征信数据报送查询标准

    21世纪经济报道记者获悉，百行征信将于近期发布个人征信数据报送和查询标准，规范互联网金融和消费金融的信用数据。

   百行从机构采集信息主体的信用信息，包括个人基本信息、信贷全流程信息，包括信贷申请、批核、用信、还款和逾期等信息。通过信贷信息的归集，为机构提供信息主体的贷款规模、逾期次数、逾期未还款金额等信息，这些信息将协助机构判断申请人的还款意愿和还款能力，帮助机构快速识别恶意借款不还的"老赖"。

    唐磊解释称，根据调研，互联网金融和消费金融机构在征信数据格式等要求上，与银行有较大差别。一是，产品模式比传统金融机构更为复杂。如较常见的循环贷、联合贷等产品，前者给予借款人一定额度可多次借贷，后者为多家机构联合给借款人放贷。与传统银行信贷数据相比，这类征信数据格式在规范和标准上不统一。

    二是，传统金融机构业务链条较长，查询征信数据的时效要求不强。但互联网贷款呈现小额、快速、高频特征，市场上存在大量秒批、十几分钟就要放款的产品。新金融展业对征信数据的查询速度要求较快，有的互金机构要求服务器毫秒级反应，数据期限T+1隔日信息。

    打破征信数据孤岛

    此前，由于信用市场建设不完善，探索通过市场化方式实现征信数据共享曾经面临较大困难，导致借款人"多头借贷"、欺诈性行为时有发生。

    对于解决"数据孤岛"问题，唐磊表示，从业务开展情况看，充分证明了征信数据共享困境是可以打破的。百行拥有唯一一张个人征信业务牌照，从事征信业务具有较强的公信力；作为独立第三方个人征信机构，在信息共享上能够得到互联网金融和消费金融机构的充分信任。

    下一步，百行征信将按照《征信机构信息安全规范》的要求，进行百行征信系统的安全保护等级的评定，并聘请独立第三方机构进行安全测评。同时，百行在借鉴国内外征信数据规范的基础上，将对不同机构进行充分调研，制定满足机构征信需求、促进发展与业务规范有机结合的行业标准。

    对于采集个人信用信息要求，百行征信明确，信息用途明确规定主要应用于借贷等经济交易场景。在采集信息时，不仅要获得个人授权，且只能用于规定用途。此外，百行征信的个人不良信用信息自不良行为或者事件终止之日起为5年，超过5年的应当予以删除。

    百行征信将建立异议处理机制。根据征信业管理条例要求，个人将可查询百行征信记录的个人征信信息，若有异议，可提出申诉。