综合费率逼近36％、借易还难，助贷平台套路重重！

3月15日，国家金融监督管理总局、中国人民银行联合发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》（金规【2026】2号，以下简称《规定》），要求所有从事个人贷款业务的金融机构在贷前向借款人清晰、完整地列明各项息费，并明确提示"除已明示的成本项目外，不再收取其他任何息费"。

除此之外，针对个人贷款业务息费信息披露的涵盖范围、操作方式及环节等作出了细化要求。2号文共11条，自2026年8月1日起正式施行。

我国个人贷款业务彻底告别野蛮生长，迈入"明码标价、规范透明、从严监管"的全新发展阶段。

乱象丛生：315曝光个人贷款"吸血套路"

息费不透明、隐形扣费、变相高息，是此次315曝光个人贷款乱象的核心痛点，也是消费者投诉最多的问题。

大河财立方"3·15"金融消费维权线索征集后台数据显示，小赢卡贷、洋钱罐、豆豆钱等中小助贷平台，成为息费乱象的"重灾区"，大量借款人反映，借款时被平台"低息引流"广告迷惑，实际还款时才发现，利息之外叠加担保费、服务费、会员费等各类费用，综合年化费率逼近36%，远超监管划定的24%合规红线。

有消费者爆料，被某助贷平台以"7.2%起年化利率"吸引，在该平台借款5万元，借款流程极速顺畅。可次日想提前还款时，却遭遇平台层层阻挠，拖延6天才允许还款，而且还款程序相当复杂。"借款一分钟，还款一星期"，成为不少借款人无奈调侃的现实写照。

由此可见，助贷平台为了赚取高额息费，刻意设置提前还款障碍，拖延还款流程，成为行业普遍现象。与此同时，强制捆绑收费、隐形扣费问题层出不穷。

令人震惊的是，该消费者仅仅几天的利息就已高达338.37元，算下来年化费率直逼36%，还莫名被扣了89.9元会员费。

更有借款人借款22500元分9期偿还，每月还款近2900元，综合年化费率超35%；借款61000元分12期偿还，最终总还款金额高达73500元，综合年化费率同样超过35%，均远超监管划定的24%红线。

这类乱象的背后，在于助贷平台精心设计的"套路式"合规规避机制。平台通常将一笔贷款拆分为多份独立合同，如借款合同、委托担保合同和咨询服务合同，使息费结构模糊不清。借款人看到的还款计划上，往往只有一个笼统的"息费合计"，将利息、担保费、服务费等各类费用混杂呈现，令其难以测算实际融资成本。

即便部分借款人察觉异常并尝试维权，也因在借款过程中曾签署电子授权、面对复杂的合同条款而陷入举证困难的境地，最终投诉无门、维权无果。

究其根源，则是一条扭曲的利益分配链。业内人士透露，助贷平台借助融资担保公司、保险公司等第三方机构充当"收费通道"，将高额费用拆分伪装：银行等资金方收取5%-6%的年化利息，这也是唯一直观展示的低息；担保公司名义收取17%-18%的担保费、12%左右的咨询服务费，实则仅为通道角色，费用最终回流至助贷平台，平台成为高息费的最大受益者。

这种操作既规避了监管对资金方利率的限制，又让高额息费看似合规，本质上是助贷平台刻意规避监管,严重扰乱个人贷款市场秩序，损害消费者合法权益。

新规亮剑 直击痛点

近年来，我国个人贷款市场快速发展，在满足个人消费、生产经营融资需求，助推经济发展方面发挥了积极作用。

与此同时，息费披露不规范、不透明，助贷合作乱象、催收违规等问题频发，既引发大量金融消费纠纷，又影响利率政策传导效果，倒逼监管出台细化规则。

此次两部委联合发布的《规定》共计11条，从综合融资成本界定、披露方式、主体责任、监管追责等方面，构建起全流程监管体系，直击行业核心痛点，四大核心亮点尤为突出。

一是明确综合融资成本全覆盖，新规界定个人贷款综合融资成本包含借款人承担的全部息费，既涵盖贷款利息、分期费用、增信服务费等正常履约成本，也包含逾期罚息等违约成本，彻底堵死平台拆分费用、隐瞒成本的漏洞，杜绝变相高息。

二是强制明示息费明细，杜绝暗箱操作，贷款人必须向借款人展示标准化综合融资成本明示表，逐项列明息费项目、收取方式、标准、主体，核算年化综合成本，同时列明违约成本，明确提示"无其他隐形收费"；线下业务需借款人签字确认，线上业务通过弹窗强制展示、设置合理阅读时限，线上消费分期需在支付页面显著展示核心息费信息，让借款人明明白白借贷、清清楚楚算账。

三是压实合作机构管理责任，针对助贷乱象，新规明确要求贷款人在合作协议中明晰各方明示责任，加强对助贷、担保、催收等合作机构的全流程管控，对违规违约行为及时纠正，情节严重的立即终止合作、依法追责，斩断违规助贷利益链，杜绝资金方"甩锅"合作机构的乱象。

四是明确监管追责与实施细则，金融监管部门、央行分支机构将强化日常监管与执法检查，对未落实明示要求、合作机构失管失控的贷款人，依法依规从严追责问责；同时明确新规2026年8月1日起施行，实行"新老划断"，新增业务严格执行，给予机构充足的流程调整、系统升级时间，保障新规平稳落地。

该项《规定》在现有贷款信息披露监管框架基础上，细化个人贷款息费披露规则，明确各方责任，彻底破解息费不透明难题，畅通金融惠民政策传导，推动行业规范健康发展。

屡禁不止的暴力催收

除了高息套路，暴力催收更是让借款人身心俱疲。相较于息费套路带来的经济损失，暴力催收直接侵害消费者的人格权、隐私权、名誉权，即便监管多次明令禁止、开展专项整治，依旧屡禁不止，甚至不断衍生新型违规手段，从传统硬暴力转向隐蔽软暴力，成为悬在借款人头顶的"达摩克利斯之剑"，严重破坏了社会和谐稳定。

随着监管对传统肢体暴力、上门滋扰等催收行为打击力度加大，部分助贷平台及第三方催收机构将手段"升级迭代"，摒弃直白的暴力胁迫，转向更隐蔽、更难取证、侵扰性更强的软暴力，花样层出不穷。

高频全天候骚扰是最基础的违规手段，催收人员不分昼夜、不分工作日与节假日，一天内拨打数十通甚至上百通催收电话，发送海量恐吓、辱骂短信，即便借款人明确表明还款意愿、承诺具体还款时限，依旧持续骚扰，严重干扰借款人的工作、休息与正常生活。

爆通讯录、牵连无辜亲友，是催收机构另一恶性手段。平台在借款审核环节，以"风控核验""资质评估"为名，非法获取借款人手机通讯录、通话记录、社交账号等隐私信息，一旦借款人出现逾期，哪怕仅逾期数小时，便立即向其亲友、同事、邻里拨打催收电话、发送短信，肆意泄露借款人债务信息、个人隐私，甚至编造虚假欠款信息诋毁借款人名誉，利用人情压力、社会舆论逼迫还款，这种"连坐式"催收，不仅严重侵害借款人的隐私权、名誉权，更给其亲友带来无妄困扰。

除此之外，冒充公检法工作人员、编造虚假律师函与法院传票、威胁上门围堵、发送灵堂丧葬类恶意图片、辱骂恐吓、在社交平台曝光借款人信息实施网络暴力等极端行为，在违规催收中也屡见不鲜。

部分催收人员为逼迫还款，不惜编造虚假案情、捏造违法后果，给借款人造成极大的精神创伤，不少借款人因此长期焦虑失眠，家庭矛盾激化，甚至丢掉工作，身心俱疲。

315期间，大量消费者投诉反馈，贷款逾期后遭遇助贷平台外包催收机构恶意骚扰，爆通讯录、频繁短信电话轰炸、恐吓辱骂、泄露个人债务信息，甚至编造虚假传票冒充公检法，严重侵扰借款人及其亲友的正常生活，触碰法律红线。

你我贷等5家平台运营机构也在近日被监管约谈，相关投诉在黑猫投诉平台超百万条，个人贷款领域暴力催收相关投诉常年居高不下，超七成投诉者表示"投诉后无实质处理结果""违规催收行为并未停止"，消费者的合法权益始终得不到有效保障。

暴力催收在监管三令五申下依旧禁而不绝，主要是利益驱动、监管盲区、权责模糊三重因素交织作祟，乱象根治难度极大。助贷平台多将催收业务外包给第三方机构，这类机构准入门槛低、人员素质参差不齐，薪资与回款金额直接挂钩，高额提成驱使催收人员游走在违规边缘。加之小微型催收机构层层转包、游离于监管之外，暴力催收乱象难以根治。

监管划定催收红线

针对贷后催收环节乱象频发问题，近年来也有不少政策约束。

2025年3月，国家标准化管理委员会批准发布国家标准《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》，对会员单位及第三方催收机构的催收行为提出了详细的规范要求。

该《指引》明确要求暴力催收清零，强化对催收机构的合规考核，规范催收流程、催收方式及客户信息保护，对催收机构的合规经营能力提出更高要求。

在催收对象方面，规定金融机构和第三方催收机构应只向债务人催收，不应向联系人催收，向担保人等连带责任人催收应以国家法律法规、规定和协议约定为限。在无法联系到债务人本人，或债务人死亡、被认定为无民事行为能力或限制民事行为能力人等特定情况下，催收人员才可与联系人联系，且当联系人明确拒绝或要求不再联系时，催收人员不得再与其联系，也不得透露债务人欠款信息。

在催收时间方面，双方未约定时，催收作业不应在每日22:00至次日8:00进行。催收频次也有严格控制，以语音形式（含智能语音）进行交互式催收，与单一债务人主动有效通话每日不应超过3次。

同年4月，国家金融监管总局发布《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》（简称助贷新规），要求商业银行加强互联网助贷业务贷后催收管理，发现存在违规催收行为的，应当及时纠正，情形严重的，应采取终止合作等措施。同时，对助贷平台进行名单制管理，明确综合融资成本。

2026年1月，中国银行业协会发布《金融机构个人消费类贷款催收工作指引（试行）》再次强调严禁"半夜轰炸"，严禁在每日22:00至次日8:00进行电话催收、外访催收及其他催收；明确禁止催收人员冒用行政机关名义、恐吓辱骂、虚构债务信息、收取额外费用等八类违规行为，从源头上遏制暴力催收乱象。

在个人信息保护方面，《指引》明确要求，会员单位和外部催收机构严格遵守个人信息保护相关规定，不得泄露债务人信息或将其用于催收之外的其他用途，获取联系信息也需通过合同约定、合法公开渠道、债务人授权等合规途径。

此外，在春节前后，多家持牌消金公司已收到监管发文，围绕助贷规模、增信占比、自主催收等五大核心维度，明确刚性监管要求：对逾期两个月以内（也就是M1、M2）的账户，一律不得委外催收。且多地监管局迅速落实属地监管责任，对辖区内持牌消金公司开展"一司一策"专项约谈。

315晚会的曝光，是对个人贷款行业乱象的一次集中亮剑，而接连落地的监管新规与细化指引，则是维护金融消费秩序、肃清行业乱象的硬核举措，标志着个人贷款市场告别野蛮生长、走向合规化规范化发展的关键转折。从综合融资成本全透明公示，到催收行为全流程严管，再到合作机构全链条追责，监管层层加码、精准破局，逐步斩断助贷平台违规牟利的扭曲利益链，逐步完善息费暗藏、暴力催收等行业顽疾的监管漏洞。

未来，在监管刚性约束、行业自律规范、消费者理性维权的多重合力下，个人贷款市场必将告别乱象丛生的野蛮生长阶段，迈入透明化、规范化、普惠化的新阶段。