近日，来自人行怀化市中支的一份调查报告显示：农户小额信用贷款受信贷人员少、风险防补不足、骗贷行为等影响，不良率居高不下，业务趋于萎缩，亟待引起关注。

　　调查发现，截至2011年9月末，怀化市农户小额信用贷款余额14.47亿元，同比减少0.4亿元或2.7%，全市农户小额信用不良贷款4.1亿元，同比增加0.8亿元。农户小额信用贷款占信用社贷款总额比例下降2.5个百分点。经分析，其原因是：

　　信贷人员偏少，小额农贷风险难以有效监控。一是管理户数多，信贷监管难到位。以辰溪县信用联社为例，目前有信贷管理人员89人，管理贷款71238户，共4.7亿元，其中小额农户信贷55949户，金额2.1亿元，人均管理小额农贷630余户240余万元。二是涉及地域广，清收难度大。辰溪县小额信贷农户中约有25%以上常年在外打工，收贷收息难度大。9月末，该县信用联社不良小额农贷6599万元，不良率12.7%。

　　风险防补不足，小额农贷难以持续。一是信用环境欠佳，依法催收难。2008年初至2011年9月末，怀化市13家农村信用社共向法院起诉贷款案件253笔，金额4400万元，执行139笔，金额1465万元，执行率分别为54.9%、33.3%。二是涉农信贷奖补力度不足，无法补偿农户小额信用贷款的高风险和高成本。国家规定财政部门对县域金融机构上年涉农贷款平均余额同比增长超过15%的部分，按2%的比例给予奖励。2010年全市农信社小额农贷平均余额13.2亿元，比2009年增加10%，全市仅有3家联社获得财政补贴。

　　骗贷行为频发，加剧小额农贷风险。一是部分非农自然人借用农村亲朋名字到信用社借款，小额农贷流入非农领域。二是农户小额信用贷款因操作简单，放款条件较低，容易发生单一自然人冒用多人姓名套取大额贷款，或同一人多次向信用社贷款等变相超权限贷款现象。2010年全市农信社共查出冒名贷款7592笔9300万元，95%通过农户小额信用贷款发放，各种骗贷的不良率达60%以上。

　　改善建议：一是完善风险补偿机制。扩大财政支持方式与力度，降低涉农贷款奖励门槛，对涉农超增余额实行全额奖励；出台、落实贷款贴息及税收减免政策；建立涉农贷款风险补偿机制，如设立专门的国家财政小额农贷风险补偿基金，对自然灾害造成的小额信用贷款损失进行补偿。同时还应扩大农村信用社不良贷款核销自主权，及时处置不良资产，减轻负担。积极发展涉农保险，在大力发展政策性农业保险的同时，积极探索市场化运作，突出商业保险、担保机构对农业的保驾护航作用。

　　二是规范信贷管理。严格执行现有贷款规章制度，如农户户主实名制制度、主任签批和借款人双签制度、信贷主管审查把关制度、贷后检查和责任移交制度等，同时还应依托农信社现有信贷管理系统，和联社委派会计强化监督，对手续不全、资料不真实的贷款坚决抵制。

　　三是加快新型农村金融机构建设步伐。加快村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融机构建设步伐，促进农村金融有序竞争、持续发展，加强小额农贷服务。