经过10余年的不断探索与发展，四川省2017年底共有小额贷款公司401家，贷款余额615亿元，在贷户数已达36万多户。日前，记者随同中国小额贷款公司协会对四川相关小贷公司进行了采访，通过选取几家较有代表性的小额贷款公司，试图一窥该行业的发展现状与前景。

　　从"钻家"到"专家"的蜕变

　　"感觉实现了从"钻家"到"专家"的蜕变。"这是成都市大邑县富平小额贷款公司信贷员吕登明对自己的形容。原本当过大邑县晋原乡乡村医生的他，如今已是富平小贷的"资深"业务员，他的客户也已增加到了73户。经年累月走乡串户的"钻家"，不仅拉近了他与农户之间的距离，更重要的是，让他切切实实感受到了那份被需要的责任感。

　　作为一家扎根乡村的小贷公司，富平小贷业务深入大邑县20个乡镇，旨在向急需资金的农户提供无抵押、无担保的家庭信用贷款，补充家庭流动资金的不足。每个家庭只需两人申请，经审核通过，2至3个工作日即可放款。自富平小贷公司成立以来到2017年年底，已累计发放贷款8500多笔、2.43亿元，服务4000户农户，平均贷款额度2.8万元，单笔贷款额度不超过5万元，年综合利率18%。富平小贷的贷款主要投向种植、养殖、服务等农村经营性项目以及修建住房等消费性开支。

　　富平小贷副总经理蒲智勇告诉记者，为了实现向农村中低收入人群和小微企业提供信贷服务的宗旨，富平小贷招聘的都是当地农村居民，富平小贷现有全职员工39人，其中信贷人员24人，九成以上都是从田坎上走出来的留守妇女。为了让信贷员成为小贷领域的"专家"，富平小贷每年拿出盈利的10%至15%持续投入用于员工培训和学习，对信贷员每周开展"专业技能+综合能力培训"，通过持续提供在岗培训，让他们成为"爱老乡、懂金融"的一线服务人员，融入社区、服务上门。谈及企业的发展，蒲智勇表示，富平小贷正计划通过小贷服务，促进社区综合服务，成为当地农村小额信贷与农村社区发展的创新试点基地。

　　扎根山水间的"百姓银行"

　　"村里人都怕我借钱还不起，中和农信还能给我这个残疾人贷款？"这是7年多前，绵竹市东北镇赤竹村村民李元义第一次同小贷公司接触时的想法。

　　从养殖、种植、加工饲料做起的他，为扩大规模，抱着试一试的念头拨打了中和农信信贷员的电话，让他没想到的是，信贷员下午就来到了他家，给他详细介绍了中和农信的信贷产品、审评流程等，同时看了他家中加工饲料的账本、加工单。中和农信的信贷员认为，李元义虽家境贫困，但身残志坚、踏实勤恳，于是贷给他3万元信用贷款，用于购买榨油机。就这样，李元义同中和农信一打交道就是7年，最近一次他又贷了15万元用于收囤加工饲料和设备更新。连续7年的贷款支持，让他每月的饲料生产保持在40吨至50吨，每年的家庭收入已超过4万元。

　　做山水间的"百姓银行"，这是中和农信提出的信念。专注服务农村中低收入农户的四川省中和农信小额贷款公司，已在四川服务4.5万个家庭，发放贷款10.8亿元，其中农户比例为85%，在扶弱扶小、促进社会和谐方面做出了自己的努力。准入门槛低（无抵押纯信用）、贷款额度小（最高20万元）、服务方便快捷（全程上门服务）、公开透明（无需手续费）等都已成为中和农信的服务特征。

　　在能力支持方面，四川中和农信免费为老百姓提供创业就业使用技术咨询，免费提供金融知识培训。在风控方面，中和农信有专业管理人员对发放出去的每一笔贷款进行把关，从源头上减少不良客户存在，通过电话及上门回访，关注客户资金动向，从而使风险得到了有效降低。中和农信还突出人才培养和就业岗位提供，除区域管理人员外，基本实现本土化管理，除能解决当地部分就业，还能实现项目人才的可持续发展，有效确保了项目的发展和运营。

　　创新产品设计的原动力

　　由四川新华发行集团、四川日报报业集团和四川出版集团3家省级文化集团共同出资成立的兴文科技小额贷款公司，则在立足于复兴文化产业的同时，不断推进改革创新，尤其注重通过发展创新型产品，实现对个体工商户及小微企业的扶持。

　　"在细分市场、深耕细作的基础上，我们提出先设计产品，再寻找客户的理念。"兴文小贷总经理贺渊对记者说，"我们采用标准化的产品，以此来更好寻找潜在客户。""逸购车"即是他们新近开发的一款集超低首付、极速提车等优点的、能满足各类用车需求的新型消费金融产品。根据近年兴起的汽车消费贷款，通过对网约车运营模式的了解，针对成都市范围内急需用车的各类人群，提供最高金额50万元的贷款。

　　本着降低风险、解决就业的出发点，兴文小贷将目光瞄向成都市内的网约车驾驶员。"客户办理了抵押手续，只需几天就能拿到贷款。"工作人员告诉记者，产品的年化率为10%至12%，若以户均贷款10万元计算，客户每月只需还款2000元至3000元，该车3年多即能归贷款者所有。目前该产品已累计发放1000多笔，并为800多名进城务工和城市再就业人员解决了就业问题，兴文小贷计划今年年底前将客户数增加至3000人。为了延伸产业链，兴文小贷与相关方积极联系，让车主在指定地方享有洗车、修车等优惠。同时，还通过技术手段对车辆加强管理，确保贷款期内车辆安全。

　　不仅如此，兴文小贷推出的"传承贷""创意贷"等产品，将着力点投向文艺演出、出版发行、影视制作、艺术品等文化创意行业，积极为川剧、川菜、民俗等历史文化企业与个体提供贷款支持，践行着促进小微企业和文化产业发展、实现经济与文化双重发展的宗旨。2017年末，兴文小贷在贷余额39053.12万元，较上年增加11531.77万元，2017年全年累计放款61006万元，较上年增加29545万元，同比增长93%，实现年放款笔数2228笔，较上年增加652笔，同比增长40%，年户均贷款32万元，较上年下降19万元。自公司成立以来，累计放款19.04亿元。

　　成就小微金融综合服务商愿景

　　"助邦小贷的整体发展目标是做领先的小微金融综合服务商。"助邦小贷总经理焦阳说。作为一家以信用为基础的民营小贷公司，从创业伊始，就始终坚持"专注小微、携手共赢"的经营理念，为小微企业、个体工商户和"三农"等提供无需抵押和担保、最高额度不大于50万元的信用贷款。截至2017年底，助邦小贷已累计发放信用贷款7.29亿元，贷款笔数2475笔，户均贷款金额29万元，通过发放的贷款和良好的风控，助邦小贷直接或间接推动稳定就业两万多人。

　　"助邦小贷提供的综合服务，帮助我梳理了企业管理思路，找出了经营过程中的各种困惑，对自己企业的发展提供了很大的启发。"这是一位在乐山市从事玻璃加工生产行业已有10多年的助邦在贷客户发出的感受。随着该公司规模的扩大与市场需求量的上升，企业管理水平与能力却未能跟上，因此，客户对产品产能与质量逐渐失去把控，品牌口碑遭遇危机。在了解了助邦小贷的金融综合服务后，客户说明了自己的困境。

　　助邦工作人员迅速与客户进行了面对面的座谈交流与分析，随后在客户企业内部进行了员工满意度调查。根据调查结果，让客户对现状有了系统性的认知，同时拟定了针对性的改进方向与方案。一方面为企业中层管理者提供管理相关培训，提升中层管理人员的执行力；另一方面引入员工考核、会议、工作流程等模板和管理工具，帮助企业实现自我造血。这位客户的企业目前已走出当初的困境，迎来了新的发展。

　　基于小微企业普遍具有的传统家庭经营色彩，经营管理知识相对不足、组织化程度较低、财务制度不健全、创新意识不强、营销能力不足、抗市场风险能力较弱等特性，助邦小贷成立了专门的团队，在此方向上做了多种努力与尝试，帮助小微企业夯实基础，进而实现健康良性发展。在实践过程中，助邦小贷发现要让小微企业可持续发展，仅仅资金上的支持还远远不够，小微企业自身层面的原因，才是制约小微企业发展的根本原因。

　　因此，助邦小贷不仅在小贷业务上创新，同时还在综合服务方面尝试，旨在成为一家专业的适合小微企业的服务机构。助邦小贷从产品入手，尝试与专业机构的合作模式，将自己的客户优势与对方的平台优势相结合，提升客户对金融服务的信任度。同时，助邦小贷对客户进行免费管理培训，帮助客户夯实基础，修炼内功。此外，助邦小贷还开展驻点合伙人模式，协助客户进行市场营销推广，通过数据库对客户数据进行整理、分析，协助客户规范经营，开发会员服务体系，建立回访报告机制。这一系列措施在帮助客户进行更好管理的基础上，有效提升了产能，真正实现了携手共赢的目标。

　　"助邦将建立小微企业融资平台。"助邦小贷负责人告诉记者，他们通过以小微企业信贷服务为切入口，整合各方资源进行包括小微信贷服务加企业经营增值服务的全方位协同服务，做具有全省范围服务能力的小微金融综合服务商的愿景正逐步实现。