大企业贷款审批只需1至2个工作日即可完成——或许不是一件惊奇的事情。但如果中小企业贷款审批只需1至2个工作日，那就有点让人难以置信。然而，这一切正在重庆上演。

　　博达小额贷款股份有限公司就是这场变革的亲历者。"多亏了重庆模式"，谈及这场变革，博达小额贷款股份有限公司风险专员黄婷如此评价。

　　黄婷口中的"重庆模式"指的是人民银行重庆营业管理部2010年创立的"集中报数、一口接入、实时查询"的小额贷款公司接入人民银行征信系统的"重庆模式"。具体而言，就是以一口接入方式将重庆市多家小额贷款公司集中，批量接入人民银行征信系统，使得小额贷款公司能享受与金融机构同等的征信服务。

　　诚然，由于偿债能力较弱、融资规模较小、财务规范性较差、缺乏完善的公司治理机制等问题，中小企业抵御风险的能力一般较弱，很难从银行渠道获得贷款。小额贷款公司从某种意义上讲，就是为了破解中小企业融资难题应运而生。

　　但是，要让小额贷款公司大胆给中小企业贷款，同样也有一道需要迈过去的坎——如何解决中小企业信用问题？

　　"大部分企业是好的，但部分企业信用严重缺失，不但拖欠贷款，借各种名义逃废债务的现象也客观存在。"前述人士向记者坦承。

　　"防范信贷风险，支持小额贷款公司发展，缓解中小企业融资难问题是我们创立重庆模式的初衷。"人民银行重庆营业管理部副主任王江渝向记者介绍。

　　"从目前的效果看，作用非常明显。"王江渝补充到，"小额贷款公司的贷款主要支持对象是小企业、微型企业和个体工商户。在接入征信系统前，因信息不对称而导致高风险客户向小额贷款公司集中，经营风险较高，严重制约其发展；而接入征信系统增加了风险防范手段，小额贷款公司贷款发放量翻番，业务快速发展，走上稳健经营的可持续发展之路，对完善重庆市金融服务体系，推进长江上游金融中心建设意义重大。"

　　对于小额贷款公司而言，这种好处不言而喻，接入征信系统前，小额贷款公司贷前审查时间一般在10天左右；接入征信系统后，小额贷款公司可在线实时查询信用报告，查询只需1至2分钟，贷款审批只需1至2个工作日即可完成。

　　"接入人民银行征信系统对我们的业务开展用处很大。"说起"重庆模式"，重庆瀚华小额贷款有限责任公司金融市场部负责人薛宇感慨万千。

　　重庆瀚华小额贷款有限责任公司区别于传统银行的运作模式，在所有贷款业务中，100%没有资产抵押，完全是信用贷款。对此，重庆瀚华小额贷款有限责任公司除自有一套风险控制措施外，更重要的是接入人民银行征信系统对风险的事前甄别、事中控制、事后监督发挥了至关重要的作用。

    由于全部为信用贷款，贷款决策完全建立在客户信用状况及客户经营情况基础上。2010年5月成功接入人民银行征信系统后，大大节省了核实客户信息的时间，能够及时、全面、准确地掌握客户信用信息，有效防范了信贷风险，为该公司信用担保业务开展提供了有力支撑，并助推了业务快速发展。

　　下岗创业的谯先生在朝天门港渝广场经营皮鞋生意。春节为皮鞋销售的旺季，因皮靴的利润远比一般皮鞋高，谯先生想进一批女士皮靴在春节销售，而自己的现金又压在存货和客户欠款上，现急需一笔流动资金。走访了多家银行，不是需要抵押物，就是受理后音讯全无。为了不让眼前的赚钱机会流失，谯先生硬着头皮找到了以前从来没有听说过的小额贷款公司。

　　"第二天有好消息了。"虽然事情已经过去一段时间，谯先生的感激之情依然溢于言表。

　　在谯先生提出贷款申请的第二天，重庆瀚华小额贷款有限责任公司就安排了客户经理到他的门市实地调查，并且通过征信系统对客户信用状况进行了查询，征信系统反映客户信用卡、房贷还款情况良好，当天傍晚，重庆瀚华小额贷款有限责任公司工作人员就通知谯先生第二天和妻子一道带齐身份证明办理3万元贷款的放款手续。

　　对小额贷款公司的工作效率，谯先生感到非常满意，"年关将至，我非常想多赚一点钱，让老婆和女儿过一个好年，全家人都靠我的皮鞋生意生活，她们跟着我在外吃过太多苦了，我希望她们今后的日子里能够更安定，更幸福，能获得小额贷款我很满足，一定按时还款，好好地打理生意，争取能够获得更多支持"。

　　而这样的效率，离不开人民银行征信系统的支持。用重庆瀚华小额贷款有限责任公司薛宇的话说就是"接入人民银行征信系统使小额贷款公司由不敢放变为大胆放"。

　　谯先生的故事不是个案，"大胆放"不只是重庆瀚华小额贷款有限责任公司一家。目前，截至2011年9月末，重庆市共有19家小额贷款公司接入人民银行征信系统，成为全国最早实现小额贷款公司接入和接入数量最多的省市。各小额贷款公司共计查询个人信用报告4.1万次，累计发放贷款37.9亿元，贷款余额13.3亿元，所发放贷款中信用贷款高达90％以上。

　　受益的不止小额贷款公司。"重庆模式"有效降低了中小企业融资成本，受到普遍缺乏抵、质押物的中小企业欢迎，对缓解中小企业融资难，支持创业、改善民生发挥了重要作用。

　　更令人振奋的是，"重庆模式"已经得到人民银行总行肯定，并作为首选模式在全国推广。

　　我们有理由相信，随着越来越多的小额担保公司接入人民银行征信系统，也将会有越来越多的中小企业凭借良好信用，越来越便捷地从小额贷款公司获得贷款。

　　我们同样有理由相信，"守信获益，背信遭损"的社会信用文化氛围也将越来越浓厚。