"三个月前，我因为公司资金周转不灵，向小额贷款公司贷款20万元。现在资金回笼，我来还款。"杭州一家小型加工厂老板王女士喜笑颜开地说，"小贷公司真是解了我的燃眉之急，又快又方便！"

"像王女士这样急需资金周转的客户太多了。"一位业内人士称，"近年来，尽管小贷行业有所紧缩，今年一季度浙江省小贷公司实收资本600.08亿元，贷款余额682.50亿元，较2015年同期大幅下降，但浙江小贷公司的数量却并未减少，而且这些公司大都在谋求转型。不断增长的市场需求和 数字普惠 模式的推出，让小贷行业仍大有可为。"

小微企业大量增加

催生小额贷款需求猛增

目前，消费需求的增加和市场的繁荣，催生了大量"因消费而生"的小微企业，并且数量还在不断增加。据悉，截至2016年末，全国共有各类小微企业市场主体8705万户，比2014年末增长25.6%。浙江的小微企业增速又远高于全国，2016年的同比增速达38.9%。

小微企业虽遍地开花，但真正能长成大中型企业的却为数不多。究其原因，融资难、融资贵是阻碍小微企业发展的两大拦路虎。一项以300多家企业为样本的调查显示，95％以上的企业存在资金严重短缺问题，65％的企业则面临着"贷款难"问题。

曾经红极一时的P2P看似是小微企业融资的救命稻草，但实践证明，与传统金融机构相比，P2P乱象丛生、风险频发的特点不得不让小微企业望而却步。如何才能在传统金融机构和P2P之间寻找平衡点？小贷公司"小额、灵活、稳定、高效、低利率"的优势逐渐浮出水面，受到了广大小微企业融资的青睐。

 大数据连通线上线下

"数字普惠"为小贷 "赋能"

小贷公司在借贷上虽有诸多优势，但其面临的行业瓶颈不容忽视。"最让人头疼的是风控。传统的一对一做风控较稳妥，但成本很高，且存在判断不够精准等问题。"一位从业多年的小贷经理说。然而，随着"大数据"时代的到来，小贷公司的风控打开了另一扇发展之窗。

据悉，浙江的一些传统小贷公司已经建立了线上信贷流程，从贷款人的信息、信用情况的录入，到借贷合同签署、还贷情况跟踪等全部实现了线上操作，大大节省了成本。同时，用互联网新技术构建操作平台，可依托大数据建设强大的风控系统，确保风险评估的全面与精准。"我们叫它 数字普惠技术 。"浙江一家与蚂蚁金服合作成立的小贷公司负责人称， "我们可依托支付宝的信用大数据，集合多头信贷信息，和芝麻信用形成风控叠加，提升风控效率和精准性。小贷公司只需完成对数据缺失群体的信息补充和区域风控。"该模式保留了小贷公司线下的地域优势，又降低了成本，并在线上大大提高了效率，拓展了市场。

新思路成就新出路

小贷公司转型有突破

在极具互联网创新精神和优秀技术因子的浙江，经历了行业紧缩"严冬"的小贷公司打开了新思路。

尝试"互联网+"，推出面向个人消费的互联网产品。义乌一家小贷公司推出了"租客贷"，"网络公司提供平台支持和大数据沉淀。"工作人员说，"我们做好风控模型并给租客贷款。"临安一家小贷公司则积极试点"数字普惠"模式，推出了PC端和手机端产品"手机自助贷"，"就是一个二维码，用支付宝扫一下就可自助贷款。"用户王先生说，"我的芝麻信用分650，直接授信，一秒到账10000元。"

从根本入手，保障融资。一些小贷公司与银行积极开展合作，推出商票保贴业务，大大缓解了资金压力。还有的公司则投资资管产品或参与定向增发，获得较高收益，保证融资水平。也有公司开始尝试"资产证券化"方案，通过数据和技术能力，吸引投资者资金进入，以此扩展融资渠道。

新思路促进行业转型，在改革的探寻中，浙江小贷行业披荆斩棘，开启发展新路径。