小贷行业之所以陷入当下进退维谷的困境，抛开我们老生常谈的政策法规和市场环境影响之外，其自身在发展过程中所受到的地域限制、机构内生、社会认知等因素，也在很大程度上限制了整体发展水平。而根据小贷公司目前的状况，想要以个体力量去改变甚至是解决这些问题，显得有些强人所难。

    首先，从地域性来讲，小贷公司的业务范围一般是以区、县为单位，虽然政策在逐步放宽，但地域经营的烙印仍然非常明显。小贷公司单体1-2亿元资本金，在国内众多庞大的信贷机构面前，显得微不足道，小贷公司如果盲目与传统信贷机构正面竞争资源，无异于以卵击石，优质资产端不可能舍弃庞大的信贷机构来选择与小贷公司合作。但从另一个角度看，地域性经营的好处在于能够更细致了解当地市场，对客户群体的分类把握更加精准。换言之，小贷公司地域性明显的特点可以是一柄双刃剑，利用不好会掣肘自身发展，但是利用好了一定可以探索出新的发展路径。问题在于，小贷公司狭小的经营范围和微小资本金如何能吸引到优质的资产端？这是第一个问题。

    其次，从内部发展来讲，大部分小贷公司的规模决定了其无法在当前大数据主导的时代中，成立自行设计产品、管控流程、应用场景等一体化的互联网小贷模式。小贷公司人员普遍少，除去后勤人员，实际业务经营人员也就在5-8人左右，其中很大一部分没有专业的小微金融技能，对小微市场的细分和目标客群缺乏拓展能力，在金融科技大潮下也缺乏战略转型存手段。小贷公司在技术上和人才上的缺失，不是单纯依靠招聘就能实现的，在持续时间长、规模庞大的平台结构搭建上，大部分小贷公司的资源渠道和资金实力都不足以独立完成。"联合"二字必然是小贷从业者们第一时间考虑到的方向，但简单地合并、做大资本金并不现实，也不见得是非常好的选择。如何搭建一个小贷公司之间既能共同发展又相对独立的平台，这是第二个问题。

    再次，从社会认知来讲，一直以来小贷公司给人的印象就是以高利贷的形式存在的。究其原因，一方面一些民间借贷在操作过程中的确会有不合规的现象存在，另一方面，互联网时代众多P2P网贷产生后在质量上的良莠不齐，一再出现了诸多恶劣事故，一损俱损，也连带着让许多潜在客户群体对小贷公司敬而远之。这种民间根深蒂固的认知，在小贷公司困境下求生存的当下无疑是雪上加霜。小贷公司如何提升自身的公信力，将合法合规的借贷模式与高利贷有效区分开来，这是第三个问题。

    总结这些细节问题让我们意识到小贷公司目前在经营区域、机构内生、社会认同度等问题上都已处于行业的最末端。想要突破逆境，唯有利用好自身灵活、自主性强、决策快的行业先发优势，这与当下互联网技术的广泛运用是密不可分的。小贷公司必须利用好互联网，整合第三方支付、网络证据留存、大数据对接等资源，形成互联网+小贷公司+本地化+平台的新型小贷公司联合发展模式。

    举个例子，一家小贷公司单体资本金是2亿元，如果平台接入了30家小贷公司，那么小贷公司联合在一起的资本金就有60亿元，这样大的体量是任何一个优质资产端都不会轻易忽视的。在接入优质资产端后，小贷公司地域性的特点，又保证了其可以相对独立的代理当地该资产端的业务。另外，优质资产端也能够不断净化客户群体、提升小贷公司整体形象，开创出平台方、小贷方、资产端多赢的局面。

    总而言之，现在小贷公司在创新过程中缺少的是一个为小贷公司量身打造的平台。在这个平台内，小贷公司可以通过互联网的技术实现客户自主借贷，通过移动端来满足客户的需求，降低客户对利率的敏感度，实现资金定向支付与资产方的无缝对接，通过机构合作获得较为安全稳定的资产，以满足小贷公司当前生存的需要。

    小贷公司现实严峻，转型困难却是唯一的选择，随着金融科技的发展，小贷公司加大技术建设，信息化建设，对市场进行细分，找准自身的目标客户群体，通过技术的运用服务好客户，小贷转型之路任重道远，需要靠所有小贷人员共同去探索。