当大数据、云计算技术成为互联网金融行业下一个风口的同时，也有一些不法人士看上了这块蛋糕。

近日，一本财经报道称，信用卡骗贷群体正逐渐向互联网金融行业转移，其中以各类消费贷、现金贷平台为重灾区。骗贷群体甚至形成了一条完整的产业链，所有人分工明确、配合默契。

为何互联网金融平台所崇尚的大数据风控技术，无法识别出这些骗贷者的伎俩?

骗贷者的狂欢

根据上述媒体报道，一条完整的骗贷产业链，包括寻找平台风控漏洞的"探金者"、利用规则伪造虚假借款人身份的"骗贷者"以及平台内部熟悉风控规则的"内鬼"。

在骗贷者看来，这些新生的消费金融平台，其风控规则比银行简单太多。比如，银行在审批信用卡时，至少还有面审以及实地调研的流程，而一些互联网金融平台只需要在网上填写资料，就可放款。

甚至一些小额贷款公司在与骗贷者长期的斗争中，已经积累了丰富经验。此前，一位上海小额贷款公司负责人对《国际金融报》记者介绍，对于借款者，公司不仅要求对方提供固定资产证明，还会上门拜访，"比如会查看借款人的冰箱中有没有剩余的食物，以此判断他是否真的居住在这里生活"。

而互联网金融平台过于追求效率、用户体验，最终沦为骗贷者的目标。

据上述媒体报道，一些骗贷者只需花费2000元获取一套虚假的材料，并通过伪造工资流水记录、信用卡账单的形式，花费几个月甚至半年的时间"养成"一个虚假的借款人，随后用这个虚假的借款人身份骗贷20多万元。而当钱到账之后，"借款人"就消失得无影无踪。对于平台来说，这部分贷款就成为了永远的"坏账"。

一位大数据征信行业人士在接受《国际金融报》记者采访时表示，目前市面上大部分声称"秒批"贷款的互联网金融平台，其实都没有调查过借款人的信用背景，有的平台的违约率甚至高达50%。

大数据风控并非万能

越来越严峻的形势令行业人士意识到，大数据风控并不是万能的。至少在现阶段，大数据风控还无法摆脱传统的线下风控技术而独立存在。

钱牛牛CEO倪抒音在钱牛牛B+轮战略融资发布会上坦言，在未来的很长一段时间内，大数据还不能解决所有的问题，我们必须采取其他经验上的手段来进行补充。钱牛牛与京东金融达成战略合作的前提，就是认为大数据并不是万能的。

倪抒音表示，中国小额信贷市场存在着复杂多变、信息不对称的风控难点，而数据的不健全令大数据风控模型始终有缺失。因此，自动化机器风控最好能与人工交叉验证风控相结合。具体来说，就是通过线上的风控投放模型来找到真正需要借款的人，同时引导借款人到线下进行验证，来弥补数据不足的缺陷，最终完成授信行为。

大黄蜂征信首席运营官庞金山也告诉《国际金融报》记者，大数据征信只是互联网金融平台风控系统的一个环节，可以通过大数据征信筛选出目标客户群，但还需要线下的风控团队进行审核。

除了数据的不健全之外，现阶段大数据风控面临的另一个难题，就是无法评估借款人的还款意愿，而这是征信领域最核心的指标。

庞金山表示，大数据或许会揭示一个借款人在网上购买了很多东西，具有资金实力，但在一个贷款周期没有结束时，无法判断借款人是否有还款意愿。

这意味着，大数据风控也是需要"养成"的。庞金山表示，互联网金融平台应该不断地将借款人的还款数据在模型中试练，最终经过半年甚至一年的时间，才能形成成熟的风控模型。

而在现阶段，对那些盲目迷信大数据的互联网金融平台来说，则很可能成为滋养骗贷者的温床。