惠人贷：小公司也打造出消费金融的“科技范”
2016-11-01
来源：中国科技财富
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互联网金融领域，从来都不是以大小论英雄的。成立于2012年8月的惠人贷，4年下来规模也没有多大，相比于耕耘在互联网金融领域大大小小的创业公司而言，并不起眼。然而，随后的4年间，这家"小公司"蒸蒸日上，每天都在上演着"传奇"剧情，为投资者孵化出各种创新型金融产品，让消费金融业务门类如滚雪球一般，越做越广，包括汽车分期、教育分期、旅游分期、租房分期、健康分期、婚庆分期、驾考分期等，服务覆盖用户的全生命周期。
由创业初期一家"小公司"，发展成为国内领先的互联网金融服务公司，看似是幸运与偶然，但却蕴藏着大量的努力与必然。凝聚在高速成长的背后，是惠人贷人的创新梦想：满足难以被传统金融机构覆盖的人群的借款需求;做财富管理不仅仅只投银行理财产品、股票、信托、基金等;让金融服务借助科技变得高效和低成本……
先"惠人"再"惠己"，一直是惠人贷创始人兼CEO李晨的理想："惠人贷能用消费金融业务，不仅促进商户的销售，更使得中低收入用户通过分期业务提前享受到服务，进而实现普惠金融的服务理念;用理财产品，为理财人提供更多财富增值手段;用信息科技技术，颠覆式创新提升金融服务的效率。
当互联网遇上金融
业界有一个共识，金融行业的未来，一定是金融与互联网科技相结合。
互联网与金融究竟如何产生化学反应?
首先，金融是为商业和消费服务的，互联网技术改变了做金融的方式，由此产生一个大趋势——金融的场景化。
其次，金融机构的核心竞争力是风险甄别、定价和控制的能力，而这种能力，归根到底是数据的搜集、分析和判断能力。基于数据的个人征信是消费者信贷的基础。
互联网技术带来了数据的革命，其有助于在商业和生活场景中借助系统自动获取数据，并可以实时更新，跨机构的数据整合和分享也变得容易。金融通过互联网技术改变了风险甄别的成本和方式。
最后，技术能力也是金融机构的一个核心竞争力。一个可以预见的未来，是大部分金融机构都会使用开放的云计算平台，这样技术成本低，稳定性强，还具有弹性扩展能力。
在我国，在2013年兴起的互联网金融热潮延续至今。如果把2013年余额宝等"宝宝系"引发的互联网金融热潮定义为1.0阶段，把2014年P2P平台及众筹发展时期定义为2.0阶段，那么2015年产业与互联网金融深度融合的产业互联网金融化阶段，将是互联网金融的3.0时代。互联网金融的1.0时代为"收益率大战"时代，2.0为"流量大战"时代，3.0为"场景大战"时代。
在互联网金融蓬勃发展过程中，诞生出多种形态的业务：支付、众筹、P2P、网络证券和保险、消费金融等。
而在经济新常态下，三驾马车中，最热的当属消费。拉动消费的重要力量——消费金融自然成为一大热点，各类资本、各种业态竞相涌入。
李晨表示："消费金融是普惠金融的重要一极，因其具有面向广大''''草根''''、小额、分散、无担保无抵押等特性，对成本控制要求较高。消费金融公司大量涌现，将互联网金融的战场引向线上线下多元化的消费场景。未来五到十年，消费金融将成为中国互联网金融领域最大的机会之一。"
当消费金融遇上科技
目前，国内有三大派系怀抱惠普金融理念，耕耘着消费金融大蛋糕。
第一类是传统消费金融互联网化，运作主体是商业银行，主要通过信用卡和消费贷款(含抵押消费贷款及信用消费贷款)两大产品为消费者提供消费金融服务。
第二类是银监会批准成立的消费金融公司，拥有消费金融合法牌照，从股东背景来看，可以分为银行系和产业系两类。前者包括中银消费金融、北银消费金融、兴业消费金融、招银消费金融等，后者包括捷信消费金融、海尔消费金融、苏宁消费金融等。
第三类是电商平台，包括依托于电子商务平台的阿里、京东、腾讯等流量巨头。
第四类是互联网消费金融公司，如惠人贷。
目前，在互联网巨头带动中，消费金融产生了较大的影响力。他们得天独厚的条件，产生了互联网社交数据、交易数据和行为数据的积累沉淀和挖掘应用，提升了消费金融服务能力，降低了边际成本，金融服务得以触达更多传统金融机构难以覆盖的空白客群。
阿里的大数据金融是经过多年电商发展，和支付渠道的搭建，阿里借"花呗"挺进消费信贷领域。而腾讯的微众银行，以社交数据为主，通过与金融机构和互联网平台的大力合作，致力于服务小微企业，工薪阶层、自由职业者等中低收入群体。在打通消费金融方面，目前微众银行已经推出了"微粒贷"业务。京东"白条"通过借助京东商城、京东到家等自有的电商体系积累的数据基础，应用于"京东商城"场景，目前，场景已拓展到商城平台之外的大学、农村、旅游、企业采购、租房、售房等领域。
可以说，消费金融的未来，取决于互联网金融平台，在客户分析方面充分利用大数据的能力。为客户提供更加个性化的信贷服务，提升场景化服务水平，以及扩大客户基础，能使传统模式上可能会被忽视的客户，获得更好的金融服务。
当惠人贷遇上3.0时代
场景时代，惠人贷正在全力打造一个由科技驱动的金融生态系统，实现综合金融模式升级。
事实上，成立初期，惠人贷就致力于打造互联网综合金融模式，布局了消费金融、财富管理两大业务板块。
在快速发展的4年间,惠人贷以技术驱动为核心点,从三方面入手做到小步快跑。一是大数据征信,通过数据模型评估用户的风险，完善风险定价模型、信用评审系统、反欺诈系统等。二是产品和服务的体验做到极致, 不仅积极设计优质理财项目，对多类消费场景进行垂直纵向深入开拓，而且凭借在流程方面申请便捷、审批速度快、还款方式灵活、贷款金额高等显著优势，帮助用户实现一站式理财和贷款体验。三是用户全生命周期的管理。将一个人在生命周期里能用到的消费场景，尽可能开发全面，围绕租房、汽车、教育、健康等设计产品。
"互联网+金融+场景"曾是惠人贷商业模式的最佳写照，在竞争白热化的发展时期，惠人贷的关键词又增加一个，其金融服务生态系统升级为"互联网+金融+场景+科技"。
2015年6月16日，惠人贷完成A轮融资，网易资本、金石投资、凯兴资本三家机构向惠人贷注入千万美元的投资。网易在互联网资讯、产品、技术和运营等方面有着无可替代的优势以及流量入口，这将极大地补充惠人贷的互联网基因和影响力，让惠人贷的用户体验更加便捷和人性化。
惠人贷管理团队由多位曾在外资银行、中资银行、一线互联网公司服务多年的精英们共同组成，在互联网中注入更多金融元素。
与惠人贷一路相伴的是并肩而行的，还有众多的客户、合作伙伴，他们或从惠人贷的消费金融业务获得资金支持;或借力惠人贷的财富管理业务，将资产进行合理配置;或与惠人贷联手，进行更多的金融创新。随着惠人贷修炼内功与发展"加速"，会有更多个人与机构，加入到惠人贷的惠普金融大业中。
市场对金融创新的需求依然强烈，金融领域的改革持续深化，未来的惠人贷仍在成长路上疾驰，惠人贷所覆盖的区域和业务领域将继续扩大，但初心未变——用理念创新、模式创新、技术创新帮助更多人群，让金融更美好。
