摘要：发展普惠金融可以使每个公民享受到平等的金融服务，满足中、小、微企业的金融需求，有助于缩小贫富差距、改善民生、促进社会和谐，有助于为新常态下的中国经济注入新的活力。当前，我国发展普惠金融已卓有成效，但在普惠金融的发展过程中也遇到了不少问题与挑战。无容置疑，普惠金融将是我国下一阶段金融服务供给侧改革的重要内容，而大数据产业园的规划建设，有助于解决普惠金融发展过程中遇到的新问题，为普惠金融发展带来新契机。

    一、普惠金融的内涵与表征

　　普惠金融这一概念，最早由联合国于2005年推广"国际小额信贷年"时提出，是指为消除贫困、实现社会公平，以可负担的成本为社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民和城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。我国于2013 年11 月党的十八届三中全会上，首次明确提出发展普惠金融。

　　2016年8月25日，由中国人民银行、中国银监会指导，中国人民大学、中国银行业协会、中国小额贷款公司协会主办的"2016年中国普惠金融国际论坛"在北京开幕。中国人民银行副行长陈雨露在论坛上指出，央行将把促进普惠金融发展作为金融服务供给侧改革的重要内容。2016年9月4日和5日，第十届G20峰会在杭州顺利举行。在本次峰会上，普惠金融被列为重要议题。有3个关于普惠金融的文件被提交峰会讨论，分别是《G20数字普惠金融高级原则》、《G20普惠金融指标体系》升级版和《G20中小企业融资行动计划落实框架》。

　　普惠金融是所有人的金融，是包容性的金融。普惠金融可以满足中、小、微企业和普通大众的金融需求，给每个人以平等的机会，以合理的价格，享受到及时、高质量的金融服务。发展普惠金融，有助于社会中低阶层的群众提高个人收入，改善生活质量，有助于我国缩小贫富差距，改善民生，促进社会和谐，有助于为新常态下的中国经济注入新的活力。

　　二、普惠金融发展的成就和问题

　　近年来，我国在推进普惠金融的发展方面已经成效显著。比如，中国已有数亿移动支付用户，移动支付成本低廉，使用快捷，安全性并不低于传统的支付方式。再比如，在政府的政策支持下，小额贷款公司迅猛发展，p2p平台发展至数以千计，许多银行都成立了专门的微型金融部门。此外，互联网销售理财产品降低了理财产品的投资门槛，让更多普通投资者获得好的投资机会。由蚂蚁金服推出的余额宝更是1元起购，受到了广大支付宝用户的欢迎。

　　虽然普惠金融在我国不断推进，发展迅速，但是要想让普惠金融得到更好的、可持续的发展，仍然存在一些问题亟待解决。

　　首先，要继续推进普惠金融的发展，迫切需要解决的问题是普惠金融的信息不对称问题。在我国的部分边远地区、贫困地区，由于金融服务的单一和金融资源的匮乏，群众的金融需求得不到满足。根据中国社科院"三农"互联网金融蓝皮书的数据，我国是"三农"金融的缺口已达3.05万亿元。调查还显示，我国只有27%的农户能从正规渠道获得贷款，40%以上有金融需求的农户难以获得贷款。对此，我国的不同地区采取了相应的举措。比如，陕西省对偏远地区采用双机联动机制，通过村委会组织农民互担互保、建立贫困户档案等。呼伦贝尔通过"马背银行"、部分农村地区通过"拎包银行"来解决普惠金融的这种信息不对称问题，让金融真正成为普惠金融，为不同地区和不同阶层提供金融服务。

　　其次，要想普惠金融在我国的发展可持续，还必须提高工作效率，降低服务成本。普惠金融不是公益活动，不是慈善事业，而应该是一种可持续的商业模式。普惠金融相比传统金融，大大降低了服务的门槛，扩大了服务范围，不使成本最小化，普惠金融就没有办法广泛持续地推进。

　　再次，普惠金融的风险防范也极为重要。在中国，72%左右的成年人缺乏基本的金融知识，他们没有足够的风险防范意识和风险承受能力。当传统金融向普惠金融发展，金融消费者的覆盖范围扩大，平均素质降低，防范金融风险就显得更为重要。金融机构需要全面可靠的信用评估数据，来对客户的信用风险进行预测。基本的事实是，我国的金融机构在对客户进行信用评估时，主要是依赖中国人民银行征信中心的信用记录，而中国人民银行征信中心只掌握了约20%的个人客户的银行借贷交易记录。

　　三、大数据产业园的主要内容和对普惠金融的促进作用

　　当前，我国人口众多、地区发展极度不平衡，经济增长速度放缓。在我国发展普惠金融有助于促进社会公平正义，缩小地区间的差距，为经济增长注入新的活力。但是，在我国推广普惠金融，亟需解决上述三个问题。

　　而大数据技术的发展和大数据在金融领域的应用，为上述问题的解决提供了新的可能和契机。2013年，国内首家大数据产业园在陕西西城新区落成。同年11月和12月，天津市和重庆市分别公布了对大数据产业园的规划。2016年8月30日，江苏省政府公布了"大数据发展行动计划"。根据行动计划，江苏将在数据采集、整理、分析、发掘、展现、应用等领域突破关键技术，建立大中小企业协调发展的大数据产业体系。计划到2020年，江苏省将建成10个省级大数据产业园，围绕"产业发展"、"公共服务"和"社会治理"三个领域，推广大数据在各行业的融合应用。

　　大数据产业园的规划建设，有助于解决普惠金融在发展过程中遇到的瓶颈和问题，为我国普惠金融的发展带来了新契机：

　　第一，借助大数据在金融领域的应用，金融服务平台可以集合海量的非结构化数据，通过云计算等信息化方式，对消费者的触点全方位覆盖，精准地把握消费者的个性化需求。金融服务平台可以针对不同金融消费者的需求特征，设计出与他们相匹配的个性化金融产品，加大精准扶贫力度。即使是偏远落后地区的消费者，他们的金融需求也能得到对接和满足。

　　第二，将大数据技术应用到金融领域，金融服务平台只要通过程序化、自动化的智能工具，就可以实时掌握中小企业的发展动态，随时了解并分析消费者的消费数据。相比传统金融走访调查的方式，大数据技术的运用可以大幅度降低金融机构的服务成本，提高服务效率。这为我国金融行业的全面转型，提供了潜在的可能和发展的新空间。

　　第三，大数据技术的发展和运用，有助于金融服务平台得到企业和个人更可靠的、不断更新的信用评级。大数据技术可以收集成千上万互相关联的信息，进行重新组合，整合分析得到最终的信用评级。运用大数据技术的征信评级，突破了传统评级方法的限制，数据来源不再依赖于中国人民银行征信中心的借贷记录，而是结合客户在不同机构留下的信用记录、客户的日常经营和客户的生活数据进行全面的信用评估，以低成本、高效率，不断更新客户的信用评估数据。

　　四、结 论

　　普惠金融的发展符合我国当前国情的需要，有助于社会中低阶层的群众提高个人收入，改善生活质量，有助于我国缩小贫富差距，改善民生，促进社会和谐正义，有助于为新常态下的中国经济注入新的活力。在政府的鼓励和引导下，我国普惠金融的发展已卓有成效。但是也遇到了不少问题和挑战。大数据产业园的规划建设，为我国普惠金融更快更持续的发展带来了新契机。

　　为了抓住大数据产业园给普惠金融的发展带来的新契机，政府应加强行业引导。在对大数据产业园进行规划和建设时，鼓励大数据技术在金融行业的推广和应用，并对相关企业给予一定的政策优惠。同时，以拓米金融为代表的互联网金融企业也应把握住这样的契机，积极拥抱大数据及其应用成果，为普惠金融发展做出更大的贡献。