信贷工厂模式特点解析

"信贷工厂"概念来源于新加坡淡马锡公司。该公司成立于1974年，是由新加坡财政部负责监管、以私人名义注册的一家控股公司。目前，公司以控股方式管理着23家国联企业(可视为其子公司)，其中14家为独资公司、7家上市公司和2家有限责任公司，总资产超过420亿美元，占全国GDP的8%左右。"信贷工厂"模式目前成功的主要在东南亚地区，尤其是印尼。

信贷工厂模式，面向资料数据齐全的小微企业客户，属于量化评估。它的核心是对信贷流程进行功能性切割。共设置接近二十个岗位，从前期接触客户开始，到授信的调查、审查、审批，贷款的发放，贷后维护、管理以及贷款的回收等工作，均采取流水线作业、标准化管理。授信时，首先由系统自动根据客户信息情况进行信用打分，然后信审岗对客户的身份信息、收入及工作等信息进行核查后，最终判断是否应该放款，以及该用户的授信额度、还款周期等。贷后出现逾期及坏账时，根据不同的逾期段，催收岗采取不同的策略实施催收小贷培训。

该模式有两个显著特点：

一是工作分工十分精细。业务开展前有专门的团队做区域细分市场分析;审查过程中有专职的人做一票否决的反欺诈分析;贷后专职队伍有专门做电话催收的、专门做信函催收的、专门做现场检查的。

二是每个岗位都独立作业，不用为其他岗位的工作负责。这样做的好处就是其中大部分岗位在比较低的培训成本下就能取得比较强的专业化程度，而不像大部分银行的信审流程一样后一环节需要对前一环节负责。

在风险识别力方面，以模型为主(多以现金流为导向)，人工为辅(标准化作业人为因素减少)。对单个用户风险识别力弱，主要依据中后台整体策略判断和调整，而且运行一段时间以后，策略被市场熟悉后还得快速调整。

在运营效率方面，以流程为导向，单笔放款时间一般为0.5~2天。优点在于标准化作业，便于批量复制和控制品质，后台的模型运算便于整体调控;缺点在于人员主观能动性低，系统依赖程度高。

信贷工厂模式操作流程

信贷工厂模式的其操作流程一般为：客户申请与受理→调查与分析→审查与评估→签订合同、抵押登记→逐级审批→立据发放→贷后检查、催收及归还→材料归档。不得逆程序、少程序操作。

在风险控制方面，小贷公司一般实行审贷分离制度。这是金融行业的一项监督制度，即在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批各环节工作职责进行分离，由不同部门和岗位承担，实行各环节相互制约，相互监督的机制。

具体操作流程如下：

1、客户申请与受理

由信贷员负责。主要了解客户基本情况、借款金额、用途、保证措施、基本素质、企业概况等。

2、调查与分析

根据搜集的书面材料，信贷员认为可以建立往来关系的客户，现场调查。主要由信贷业务部负责，必须坚持不少于二人。按照调查要求，如实搜集有关资料并整理成卷。调查后形成书面调查报告，并填制调查表和尽职调查承诺书小贷培训。

3、审查与评估

贷款审查由公司信贷部门与风险部门负责。信贷部门对受理贷款资料的真实性及市场风险负责，风险部门对贷款的政策性、合规性、合法性负责。调查材料成熟后，由各部门负责人和业务员形成初审意见，评审成员按照各自的职能在初审表上签下明确的意见，提请贷审会。按批准权限，形成决策意见。

4、签订合同

根据贷审会决策意见，由业务部负责和借款人签订借款担保合同，并到有权部门办理有关抵押登记手续。

5、履行审批程序

按合同贷款调查审批表排序，逐级签字，各司其职。调查人承担直接责任人责任，业务部承担材料初审的把关责任，确保材料真实齐全; 风险部承担风险提示责任，要列出主要风险把关点; 分管领导要承担材料再审和风险预测的把关责任;最终批准人担任决策责任。

操作注意事项

贷款准入条件主要是：借款主体合法，借款主体有经济实体和还款能力，担保人有代偿能力，贷款投向合规。把握这些基本条件外，操作过程中重点应考虑：

1. 严格审查借款主体。

现在许多公司股东就是夫妻，夫妻公司的所有财产一般是家庭共同财产。如果客户申请借款，主债务人最好是夫妇双方中的任何一方，公司和配偶担保，另加担保人或担保单位。这样做的好处是：公司如果发生意外，可以向夫妇二人追偿，可以追偿或执行他们的家庭共同财产。如果以公司名义借款，一定要有占公司股权份额70%股东同意借款的决议(确保高于借款的数额)，公司股东签字或担保。潜在的风险是公司财产的转移小贷公司是无法控制和防范的。小公司更多的认个人而不是公司，当然也不能离开公司的担保。如果是大集团、大公司，除了股东会决议外，大股东的个人担保很重要。认准实际掌控公司的大股东，一定会降低风险系数。

2. 严格审查担保人的担保资格。

以土地、房屋、车辆、设备抵押的均要办理抵押登记手续，财产共有人都是抵押人; 以公司或个人提供担保的，对担保单位的担保能力审查等同对主债务人的审查; 对保证人的审查，首先要确认保证人的身份，担保资质，调查保证人的收入来源、嗜好、素质等; 以票据、有价证券、仓储质押的，要审查其合法性、真实性、有效性。

3. 严格审查客户资产状况。

对客户资产状况的审查，不能仅靠听，更多的是靠眼看，用听到、看到的结合收集证据作出正确的判断。客户为了借到贷款，常常虚构或夸大事实，任何客户的陈述都需要证据来验证。要根据客户的陈述寻根究底，如客户自认本企业的产品销路多好，市场前景多乐观，获得多少资质等，要求客户提供产品销售合同、产品市场调研、银行账单、各类资质等。如果是农业龙头企业，种植、养殖业，要提供农田承包合同，林权证、市场销售合同等。有些客户有厂房、土地，却没有两证，可以要求客户提供土地购买合同，承建厂房的手续。不能客观公正地收集客户资料，凭个人的主观武断支持客户的需求，出现风险是迟早的事。

4. 严格审查贷款手续的完善性。

小贷公司发放的贷款，一切手续程序一定要面签，特别是借款人和担保人的手续要加盖手印。借款单位的公司印章和法人章要齐全，有些公司有两枚章，对外对内不一样，必要时都盖上，法定代表人要签名。借款的期限、利率一定要准确无误。借款合同一旦签字，对合同的主体双方均具有约束力。

5. 严格审查客户贷后经营状况。

如发现借款人经营活动有异常，及时采取补救措施。贷款发放后，要每月进行回访，回访可以采用明查暗访的形式。发现债务人因受国家政策大气候的影响，或出现新的不利借款人按时偿还贷款的诸多主客观因素，要进行跟踪，必要时增加担保措施小贷培训。

6. 出现逾期贷款的处理要及时跟进。

借款合同有约定，逾期贷款加收30%--50%的罚息，这是合同法规定对违约责任的处罚，体现合同的严肃性。罚息不受银行利率4倍的约束。小贷公司的贷款哪怕逾期1天都应当收取罚息。1天的罚息也许对小贷公司微不足道，但对客户而言，一定会产生效果。大多数客户会从此记取教训，不会看轻小贷公司。当逾期1天，可电话催款，同时向担保人催款，5天后就应当向主债务人和担保人送达催款通知单，法务和信贷不断跟进，加大债务人的压力。只要债务人不到山穷水尽的地步，不是故意骗贷，稍要面子的人都会想办法筹钱，被逼债的日子是很难受的。仅限打电话肯定效果不明显。可以和债务人签订还款协议，增加担保措施。及时采取补救措施，或采取法律诉讼程序，对其财产诉讼保全，把损失降到最低点。