近年来，在国家政策大力扶持下，小额贷款公司(以下简称小贷公司)蓬勃发展，信贷从业人员的数量也随之增加，隐藏的风险也随之增加。信贷工作任何环节出现差错，都有产生风险的可能。甚至有些信贷人员认为只要把客户拉到公司进行贷款就算完成工作了，其实不然。信贷人员的工作远不止这些，从事信贷工作不仅要了解小贷公司的特点，还要掌握贷前调查和贷后管理，对客户进行合理的调查与维护。只有这样，才能把风险降到最低，把业绩升到最高。鉴于此，国培小编从信贷基础知识到信贷审核技巧进行全面整理，供读者阅读。

小贷公司的一些特征

贷款利率高于金融机构的贷款利率，低于民间贷款利率的平均水平

小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过中国人民银行公布的贷款基准利率的4倍;下限为贷款基准利率的0.9倍;具体浮动幅度按照市场原则自主确定。

小额贷款公司在贷款方式上非常灵活

在贷款方式上，《关于小额贷款公司试点的指导意见》中规定：有关贷款期限和贷款偿还条款等合同内容，均由借贷双方在公平自愿的原则下依法协商确定。小额贷款公司在贷款方式上多采取信用贷款，也可以采取担保贷款、抵押贷款和质押贷款。

坚持小额、分散，贷款对象面向农户和小企业

在贷款对象上，小额贷款公司发放贷款坚持"小额、分散"的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和小企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。

贷款期限可自愿协商

在贷款期限上，小额贷款公司的贷款期限由借贷双方公平自愿协商确定。

贷前调查贷后管理技巧

了解小贷公司的特征之后，信贷员还需要掌握贷前调查与贷后管理工作。如果贷前调查不够全面，就有可能导致一笔不良贷款的产生，由此带来的是欠息、逾期、催收甚至起诉等一系列的工作。贷后管理更是有着维护客户关系、拓展用户渠道，及时发现风险和化解风险的重要作用。由此可见，无论是贷前调查还是贷后管理，都不能松懈。

小贷公司贷前需要调查什么?

1客户背景情况。

客户与银行合作情况，客户成立时间，所属行业，注册资本、股东背景及出资方式等情况。

2行业情况。

客户所在行业的成本结构、行业成熟度、行业盈利能力、行业替代品及政策对行业的监管等情况，以及客户主要产品及其市场份额、主要竞争对手、主要竞争方式、客户的产品创新能力等。

3、客户经营管理情况。

公司经营目标和规划、计划实现目标的手段，以及客户目前经营管理中存在的问题。

4、借款原因和还款来源。

了解客户经营和财务计划，以及相应的此次借款原因、用途，对信贷品种、期限、方式的需求，以及预期还款来源。

5、验证客户资料和抵(质)押物状况。

调查人员须对借款人/担保人提供的营业执照、法人机构代码证、税务登记证、贷款本(号)、信贷主体资格证明的有效性、真实性进行核实。对抵(质)押物的状况，包括合法性、真实性、有效性以及抵押物、质物的权属和价值进行核实，并取得相关证件;

6、审核信贷/担保财务状况。

收集掌握借款人/担保人经审计的近三年年报和近期财务报表，并对财务报表的真实性进行核查。

贷款调查的基本要求?

(1)清楚掌握客户和客户业务的真实情况，包括搜集客户及关联客户的有关信息，根据信贷种类搜集客户基本资料，建立客户档案。

(2)对客户提供的身份证明、信贷主体资格、财务状况等资料的合法性、真实性和有效性进行认真核实，并将核实过程和结果以书面形式记载;

(3)对客户调查和客户资料的验证应以实地调查为主，间接调查为辅。必要时，可通过外部征信机构对客户资料的真实性进行核实;

(4)应酌情、主动向政府有关部门及社会中介机构索取相关资料，以验证客户提供材料的真实性。

如何进行贷后管理?

1、贷后管理的关键点：

(1)资金使用情况

•流动资金贷款：要密切关注资金在购、产、销等环节的使用和周转情况。

•固定资产贷款：检查项目资本金及其他资金来源的落实情况，检查项目的进度情况。

•基于特定还款来源发放的过桥贷款、临时周转贷款：关注其特定还款来源的实现，防止资金被挪用。

(2)合同履行情况

•检验借款人的经营规模与资金实力，看履约的能力。

•了解借款人的合作态度，看履约意愿。

•及时发现借款人的预警信号，看履约风险。

•以低成本、高效率的方式交叉验证客户信息。(在与客户聊天的过程中，相互印证信息)

(3)经营情况

•查看经营场所，看是否正常经营。

•查看工厂工人人数是否出现异常变动。

•现场秩序是否井然，设备是否正常开工。

•查看企业订单。

•查看工人工作状态。

(4)财务状况

•对于财务制度比较健全的企业，查看财务报表。

•利息支付情况。

•企业银行流水。

•水电费单。

•工资发放情况。

(5)抵(质)押物情况

•抵押品的价值变化、保管情况、是否被变卖、续保情况

•质押凭证是否到期等

(6)是否有诉讼

•通过查询相关网站，查看是否有诉讼、公告等

• 2、贷后检查的基本方法：

•(1)询问

•询问企业高管

•询问财务人员

•询问普通工作人员

•(2)审核

•审核贷款用途

•审核合同履行情况

•审核近期合同、订单情况

•审核财务报表

•审核水电费等情况

•(3)抽查

•对抵押物进行抽查

•对企业财务报表数据进行抽查

•对企业的生产情况进行抽查

•(4)观察

•对高管神情、面貌进行观察

•对企业员工面貌、工作状态进行观察

•对经营场所进行观察

•对于一些能直接通过销售系统从而清楚的知道经营情况及收入情况的客户，如彩票投注站、汽贸企业等，则要求客户打印相关销售数据。