当前我国经济下行压力并未减轻,企业贷款到期违约率较前几年有所上升,部分商业银行抽贷、压贷,企业资金链断裂及"担保圈"风险陡增,给小额贷款公司的生存和发展带来严峻考验,如何在保住存量的基础上有所发展,成为小贷公司亟需解决的问题。泰安润银小额贷款公司(下文简称"润银小贷")为此进行了自己的探索和实践。

    回归小贷"支农支小"本质　

　 "小贷公司也需要转方式调结构。"润银小贷执行董事张庆梅说,"新常态下,小贷公司要回归支农支小的经营本质,做与银行不一样的信贷业务,要尽量避开高大上的银行客户,创设自己的业务和产品,培养自己的客户群体。"
　　自去年下半年以来,润银小贷的过桥贷款业务明显减少,益农贷、工薪贷、助业贷、"买方+卖方"复合贷等越来越丰富的贷款业务产品,与各家银行的信贷产品相比均具有不同的客户群体、准入条件和操作流程等。
　　以"买方+卖方"复合贷款业务为例,润银小贷对买卖双方进行有效整合,为买卖双方牵线搭桥,担当了"红娘"的角色,在一定程度上发挥了金融代购、代销的作用。而且对买方的贷款支持由原来的"跑银行"(到小贷公司),变为"在卖方厂(店)内即时办理",变革了小贷公司的服务方式,提高了服务效率。据悉,润银小贷"买方+卖方"复合贷款业务目前已有30余家卖方、数百家买方受益。
     围绕发起股东精耕细作
　　润银小贷由国内化肥10强企业——瑞星集团作为主发起人注册成立。瑞星集团年产尿素、复合肥240万吨,玉米淀粉、葡萄糖20万吨,上下游客户众多,双方发生业务联系多年,相互"黏性"很强,熟知上下游客户的经营状况、诚信程度和资金需求等。
　　润银小贷自成立以来,就以公司股东为核心,上推下延,从中深挖细找优质客户,针对上下游客户中化肥经销商多、粮食中间商多的实际,设计开发了"益农贷-简式贷款"专项贷款产品,上下游客户中的化肥经销商、粮食中间商为主要服务对象,实行免抵押、免担保,资金上优先落实、时间上优先办理、利率上优惠照顾的"两免、三优"政策。
　　目前,"益农贷—简式贷款"产品已初步形成了润银小贷公司的"名牌"业务产品。今年3月中旬,润银小贷公司按照"益农贷-简式贷款"的条件和流程,集中为东平县彭集、宿城、州城、接山等乡镇的10户玉米收购商发放贷款300万元,解决了当地农民以粮换钱进行春耕春种等方面的燃眉之急。
    练好"内功"补足经营短板
　　与银行相比,小贷公司的资金实力弱、贷款利率高、抗风险能力弱是不可避免的劣势,润银小贷的做法是练好"内功",弥补天生的短板。
　　首先是建设一流的服务。张庆梅介绍,客户只要一个电话,润银小贷的客户经理就会从与客户见面,到考察,再到贷款手续办理进行,100%的全程上门服务,有时为不耽误借款人法人代表或者股东的其他工作,就派客户经理到济南、上海、北京等地登门签字、办手续。
　　同时,实行"一次签字、盖章,多次适用"服务模式。对考察准入的客户,尽可能推广使用"最高额循环周转贷款"产品,一次核定授信额度,一次签字、盖章,循环使用,随借随还,无需次次签字、盖章。
　　在提高企业的风控能力方面,除了建立完善的规章制度,该公司更重要的就是加强贷后检查。该公司客户部经理王政感慨,今年润银小贷的干部员工感觉比往年更加忙碌,"产品种类多了,微贷业务多了,找我们的客户多了,为防风险,贷后跟踪检查的次数也比以往多了不少。"王政说。