以"试点"两个字开启的小额贷款公司大幕,注定其存在会有着浓重的探索意味。但无论怎样,这个被寄予完善金融服务体系、补充金融业态厚望的行业,给我们提供了一份金融创新的鲜活样本。

　　从山东设立第一家小额贷款公司伊始,迄今未到两年时间,全省已星罗棋布着163家小额贷款公司,足见其生命力之旺盛。

　　很多人愿意把小额贷款公司称作是"草根"金融,因为它们更加贴近小微企业和"穷人"。

　　滋润中的"钱荒"

　　"不是在融资,就是在去融资的路上。"这是济南一位小企业主的QQ签名,从一个侧面反映出,在当前流动性不断紧缩的背景下,小额贷款公司的日子应该过得挺"滋润"。

　　作为济南第一批开业的小额贷款公司之一,鲁商小额贷款股份有限公司今年5月迎来了它的周岁"生日",而其中最令人振奋的"生日"礼物,是运营以来一直都不失活跃的业绩单。

　　"截至今年4月底,已累计发放贷款3.83亿元,共计693笔。而且,客户的融资需求在持续增加,今年年后生意尤其好。"公司总经理王宁表示,小额贷款公司的市场简直可以用"壮观"形容,"我们的客户既有中小企业也有个体工商户,一些诚信资格良好的个人消费贷款对象,也出现在客户群体中。"

　　不过,面对市场融资需求的源源不断,小额贷款公司的后续资金来源,已经成为现实问题。根据《山东省人民政府办公厅关于开展小额贷款公司试点工作的意见》的规定:"小额贷款公司不得进行任何形式的集资和吸收公众存款。"而这种"只贷不存"的模式,注定了小额贷款公司最终闹"钱荒"的命运。

　　王宁说:"小贷公司的贷款本金其实就是注册资本金,我们算是比较大的公司,注册资本金7000万元。去年11月,在政府的推动下,我们成功与国家开发银行合作,以基准利率获得贷款支持3500万元,这样加起来能有1亿多。但即便如此,资金也远远不够。"

　　其实不难计算,鲁商小贷成立一年累计发放贷款接近4亿元,也就是说,1亿多的资本金已经转了4圈。

　　今后,如果不能及时地增资扩股或者找到其他办法解决后续资金问题,恐怕"无钱可贷"将是小贷公司的常态。形象点儿说,就是"不差客户,只差钱儿"。

　　填补金融"盲区"

　　翻看鲁商小额贷款公司的业务报告,令人印象深刻的是:大多数客户,可以说是"零资产者"。

　　一个眼前的例子:去年7月从山东大学毕业的王某,创业开办了一家广告传媒公司,他通过鲁商小贷公司贷款融资,接了几个大订单,公司目前已经进入上升轨道。

　　"我们的客户,基本上都是创投不理,银行拒之门外的,多数没什么资产。我们并不是无视风险,而是认为风险可控。首先,我们放贷有着完善的流程,先通过调查问卷对客户进行充分的了解,包括个人情况、企业或项目情况,贷款用途,还款来源以及保证措施五大块。然后根据每一笔业务的具体情况,来核定是否贷款、贷多少、以多少利率贷,没有定则。款贷出去后,定期还做回访记录；催收,也有催收记录。"王宁介绍说。

　　山东省金融办银行处相关人士告诉记者,小额贷款公司与银行的最大不同,是银行放贷要以房产等有效质押物为前提,这也是许多中小企业无法从银行获得贷款的原因。但小额贷款公司不是,它以比较灵活的方式,解了"穷人"和小微企业的资金之渴,填补了银行无法覆盖的贷款"盲区"。

　　不仅如此,鲁商小额贷款公司还在贷款主业之余,为中小企业提供金融咨询服务,为规模较大的中小企业寻找创投基金或帮助其从银行获得贷款。目前,该项业务收入已占公司总收入的30%左右。

　　事实上,小额信贷并不是中国独创,其在世界范围内已存在30多年,这种以摆脱贫困、促进发展为宗旨的小额信贷从产生之日起,就受到许多国家尤其是发展中国家的欢迎。孔子曾曰:"己欲立而立人,己欲达而达人。"也许,这正是小额贷款公司的存在之道。

　　"尤努斯"之梦

　　济南近郊的西营,是金融空白的重灾区。今年1月23日,鲁商小额贷款公司在西营开设了一个联络处,扶植起当地一大批从事小加工、小建材、农家乐、养殖种植业的农户。这也是我省首个设立"网点"的小贷公司。

　　"其实这不能称作是网点,因为我们只贷不存,而且不能跨区经营,并不是真正的金融机构。"王宁说这句话时,眼中满含憧憬。

　　由于小额贷款公司的存在,很多"穷人"和小微企业圆了自己的梦。其实,小贷公司也有自己的梦想。

　　"我们从一开始创立这个小额贷款公司,就严格按照股份制公司的要求,选举出董事会、监事会、董事长、总经理等。最终目的,就是为了能转制村镇银行,拿张金融机构的正规牌照。就像是尤努斯。"王宁对此毫不掩饰。

　　1974年,孟加拉国大饥荒时期,一个叫尤努斯的人通过向村民提供27美元的微额贷款,借给42名制作竹凳子的赤贫农妇,让她们摆脱了高利贷的盘剥。1983年,尤努斯创立了乡村银行,专门向最穷苦的孟加拉人提供微额贷款。经过30余年的实践,他的"穷人银行"开到了美国、土耳其、赞比亚、哥斯达黎加、危地马拉和印尼等国家和地区,发展为一个在全球拥有2000余个分支机构,还款率高达98.89%的庞大乡村银行网络。2006年,尤努斯因此获得诺贝尔和平奖。现在,尤努斯更像是一个符号,它所代表的意义是――穷人银行家。

　　记者在鲁商小额贷款公司的办公区看到,工作人员穿着整齐划一的蓝色条纹制服,女员工则系着统一的彩色丝巾。而且,和所有银行一样,鲁商小额贷款公司有着自己的品牌标识:一蓝一绿两个方形交织在一起,公司的简称则巧妙地融入其中。

　　"只能说,我们已经做好了充分的准备。"根据2009年6月中国银监会出台的《关于小额贷款公司改制设立村镇银行的暂行规定》,小额贷款公司合规经营三年后,符合一定条件的可以申请转为村镇银行。