核心提示：随着银行信贷的逐步收紧，一些急用钱的中小企业向银行贷款的难度越来越大，如果向地下钱庄或者民间资金借款，又要面临高额的利率和社会风险。为了解决这种供需矛盾，急需另一支"金融力量"来作为地方金融的补充，于是，农村小额贷款公司应运而生。近年来，苏州各家小贷公司在服务"三农"、服务中小企业、缓解融资难等方面发挥了积极作用。

　　而记者在采访中发现，目前苏州的各家小贷公司成为不少缺钱的中小企业的"救命稻草"，但其自身在发展过程中也遇到了 "成长的烦恼"。尽管这样，这些小贷公司还在顽强地成长着……

　　40万元救活一个厂

　　"你看这是我们最近将要投入生产的新布料，我们称之为''''冰凉丝''''，穿上这个料子做成的衣服，可以直接降温2-3摄氏度呢。现在已经有加拿大的布料商向我们订货了。"上周四，在太仓市威立纺织品有限公司内，其负责人陈总非常兴奋地告诉记者。

　　可谁又知道，这位拿着布料，眉宇间充满着自信和记者侃侃而谈的陈总，在2008年曾经由于缺少40万资金，而陷入了即将破产的困境。"当时真得很难，2008年金融危机波及到我们这边后，我们厂的订单量急剧减少，已经完成的订单又拿不到钱，资金无法回笼，员工工资都没法发。 "谈起2008年时遇到的困境，至今陈总还是感慨良多。

　　陈总告诉记者，当时他把自己的房子抵押给了银行借了20万，勉强维持着厂里的生产，但到2008年年底，实在是撑不住了，"当时我接到了一个外国客商的订单，但急需40万的资金来进货，只要有这笔钱，我就能缓过来。可跑遍太仓所有的银行，没一个银行愿意贷款给我，我当时真是已经到了绝望的边缘。 "陈总说，幸运的是，经浦发银行太仓支行介绍，他找到了太仓的娄江小贷公司，顺利借到了40万，并帮助他渡过了难关。

　　曾经去考察威立纺织品公司的太仓市娄江农村小额贷款公司计划信贷部的王斌经理告诉记者："我们当天到太仓市威立纺织品公司考察时，看到陈总自己正在车间里和其他工人一起忙碌着，当时我心里就觉得像他这种踏实肯干的人我们应该帮。"之后王经理从多方面详细考察了太仓市威立纺织品公司，最终决定发放这40万贷款。

　　现在，太仓市威立纺织品公司已经从原来只有15台纺织设备，厂房面积为800平方米发展到现在拥有52台纺织设备，厂房面积达5100平方米具有一定规模的民营纺织厂。直到今天，陈总的太仓市威立纺织品公司还和娄江小贷公司保持着业务来往。"像我们这种企业，资金需求量并不是很大，但一定要周转得快，而小贷公司方便、灵活、快捷的特点和我们是一拍即合，我们公司能发展到今天，小贷公司是给我们帮了大忙的。 "

　　在相城区经营一家小型服装厂的查先生也遇到了同样的困难。查先生说，从去年开始，随着银行信贷逐步收紧，银行对像查先生这样本来就难入"法眼"的小公司干脆"大门紧闭"。今年，查先生一下断了资金来源。一个偶然的机会，他来到了今年3月刚刚成立的相城区永信农村小额贷款有限公司（以下简称永信小贷）。让查先生意想不到的是，在进行了必要的考察和审批之后，不到一周的时间，他申请的50万元贷款就发放到位了，让他大大松了一口气。"感觉一下子宽松不少，虽然利率比银行贷款稍高一些，但放款的速度很快，比银行贷款派用场得多，周转个半年的时间，等到了冬天货款回笼到位就可以还上，所支付的利息也在可以承受的范围内，永信小贷公司成了我们企业的救命草"，查先生表示。"其实，像查先生这样的不少乡镇中小企业资金需求量非常大，我们公司3月中旬成立，开业仅一周，资本金就全部发放一空，到了3月底，从银行融资的资金也全部放完了。 "永信小贷风险部经理苏明萌告诉记者，成立不到2个月的时间，他们已经向相城区内100多家小企业发放了贷款，而向当地蟹农等个人发放的贷款笔数更是多得数不胜数，是真正的"小额"贷款。

　　创新的"错位竞争"

　　在苏明萌的手机通讯录里，记者发现了一个有趣的现象：每个名字的前面都编了数字序号，不过，序号为"1"的却有4个人，上面这位查先生赫然在列，这样编号却是为什么？
记者采访后了解到，原来，这是因为永信小贷在全省小贷行业中的创新业务"联保联贷"，"由3到4家小企业组成一个''''贷款小组''''共同贷款，相互做担保。甲的公司不景气了，贷款还不上，乙和丙就要负连带责任，同时，如果乙和丙的公司业务来不及做，也可以放给甲来做，这样既能促进企业间的诚信度不断提高，又能增进企业间的业务往来，同时也降低了我们小贷公司的风险。我手机里的联系人序号其实是贷款小组的编号"，苏经理告诉记者。

　　永信小贷总经理徐来介绍说，根据苏州市金融办的有关规定，小贷公司发放的贷款单笔不得超过450万元。而由于小贷公司主要面向"三农"和中小企业，贷款额度大多不高，"实际上，真正需要用钱的农民或者乡镇企业主所需的资金远低于这个数字，昨天刚有一位阳澄湖的蟹农因为购买饲料来办理的贷款，只贷了6万元"，徐来坦言，几十万元甚至几万元的小额信贷，由于高风险、高成本的考虑，信贷条件不能放得过低。因此，与银行不同的是，小贷公司在考察客户的公司财务报表、个人信用记录、经营者个人综合素质的同时，也在不断创新业务模式，让更多急需用钱的客户贷得到款，同时也降低小贷公司的自身风险，即便是像永信小贷这样诞生时间不长的小额贷款公司目前也已经早早地走上了金融创新之路。

　　"而小额贷款公司特色和优势在于''''小额、便捷、灵活、优惠''''，这八字方针是小额贷款公司赖以生存的根本。高效率是小贷公司展开业务根本原则，在掌控风险的前提下灵活处理，方便客户，力求操作方便，手续简单，确保一到二天资金就到位，相比大银行显得更灵活，来与大银行开展''''差位''''竞争。 "娄江小贷总经理郝明申表示。

　　对于未来，郝明申认为他们还是要在进一步提高资金的效益性、流动性和安全性方面下功夫，"不断加快公司经营人才的储备和进一步强化内部管理，加快业务拓展，把小贷公司的作用发挥到极致。 "

　　摸索中顽强地成长

　　郝明申告诉记者，娄江小贷成立二年多来，从"三农"实际出发，不管企业规模大小，不论贷款金额多少，不讲借用时间长短；采用灵活的还款方式，来适应中小企业市场化以销定产、议价进销的生产经营需要。"二年多来，我们累计发放贷款1147笔，总额27.03亿元；到目前贷款余额2.19亿，有余额的贷款户143户，单户平均余额153.15万元，已经形成了相对固定有三百多户的客户群。至今年四月底，累计取得利息收入总额4936万元，提取贷款损失准备金786.3万元，一般风险准备244.4万元，在向国家交纳各项税收514.9万元后，减去公司经营费用后公司的资产净增加3092.5万元。 "

　　来自市金融办的信息显示，2008年9月我市第一家农村小额贷款公司开业以来，苏州小贷公司各项指标名列全省前茅，目前，苏州各类小贷公司已经达到50多家，成为苏州地方金融业的重要补充，在服务"三农"、服务中小企业、缓解融资难等方面发挥了积极作用。目前，全市小额贷款公司的贷款余额达到163亿元，占地方银行的13%，在一定程度上弥补了传统信贷体系的不足，激活了地方金融市场。小贷公司以灵活的体制、机制和服务优势开展相关业务，创新贷款产品，累计贷款近500亿元，存量客户达到5000户，累计支持客户超过10000户，其中90%以上投向"三农"和中小企业。

　　苏州市金融办相关人士告诉记者，目前农村小贷公司已从试点转入正常轨道，今后我市小贷公司工作重心将从试点期加快推进向发展与规范并重方向转变。按照"十二五"发展规划，今年我市将争取新开业30家农贷公司、2家科技贷款公司，总数达到80家，2012年总数将争取突破100家，实现乡镇全覆盖。

　　遭遇"成长的烦恼"

　　"三农"和中小企业遇到资金难题，可以向银行、小贷公司求助，进而解决发展过程中遇到的困难。记者采访中发现，在一些中小企业眼中成为"救命恩人"的小贷公司，自身却也面临着资金不够充裕、身份不明确等烦恼，甚至间接制约了小贷公司的发展壮大。

　　永信小贷总经理徐来说，根据人民银行、银监会的指导意见，小额贷款公司"只贷不存"，其主要资金来源为股东的资本金、捐赠资金以及来自不超过两家金融机构融入的不超过注册资本50%的资金，而小额贷款公司的贷款利率是和央行的基准利率挂钩的，在基准利率的四倍内浮动。"不过，无法吸收存款，银行融资又有严格的限制，没有足够的资金来运作，实际上增加了我们的运营成本，虽然我们的利率一般不会达到4倍这么高，但小贷公司的贷款利率仍处于较高的水平，如果有更多的渠道进行低成本的融资，那么我们给客户的贷款利率可以进一步降低，对于''''三农''''和小企业来说，就能进一步降低成本和风险。 "
记者还发现，目前小额信贷机构是被称作"非银行非金融机构"，而从法律上严格来讲，只有拿到金融机构的牌照，才能够从事信贷业务，这是基本的法律界定。但全国小额信贷公司没有一家拿到金融机构的身份，这有很大的潜在风险。"小额信贷公司有经营部分金融业务的权利，却没有金融机构的资格。 "吴中区一家小贷公司负责人告诉记者，融资过程中，小额贷款公司是以企业的身份从银行获得融资，而不能享有金融机构的待遇、政策和福利。

　　"随着银行机构的不断增加，担保业务的拓展使银行风险减小放贷意愿增大，原属小贷的融资市场也正在遇到不断被蚕食的风险。 "娄江小贷总经理郝明申坦言。

　　吴江一家小贷公司负责人告诉记者，小额信贷公司是按照一般工商企业纳税。这就意味着，小额贷款公司要负担5.56%的营业税及附加，要缴纳25%的企业所得税，股东分红要缴纳20%的个人所得税，印花税按合同金额征收，对于以短期贷款为主的小贷公司而言，增加了不少税务负担。如果再加上租房和员工薪酬等运营成本开支，股东的投资回报率就更低了。小额信贷公司其生存和盈利空间受到挤压的同时，国家不允许跨区域扩张也遏制了小额信贷公司的经营和发展。