贷款不一定需要抵质押品和有效担保，一些县域农村金融机构已经开始探索无抵押创新型信用贷款， 苍南农合行董事长施贤军就曾表示， 理论上讲，没有抵质押品和有效担保就会导致高风险。然而，在熟人社会里打交道的农村金融机构在实践中却可以避免还贷风险。另有资料显示，信用贷款在农信系统一直存在，由于不良贷款率较高，许多农信社已经陆续终止或淡化了这项业务。那么农村无抵押现状究竟如何，路又在何方？

　　尤努斯的孟加拉乡村银行无抵押贷款模式最为成功　　   

　　孟加拉乡村银行(简称GB)由孟加拉经济学家穆罕穆德·尤努斯在70年代创办，GB提供的小额短期贷款，每笔一般在100-500美元额度之间，无需抵押。但要求贷款人分期还贷，每周还贷1次，1年之内还清，同时还要求贷款人定期参加中心活动。对于遵守银行纪律、在项目成功基础上按时还款的农民，实行连续放款政策。作为非政府组织的GB，自1998年起不再接受政府和国际机构的资金援助，成为真正自负盈亏的商业机构，目前共有1个总行，12个分行，108个支行，1195个营业所，12万名员工，实行商业化运营，内部推行以工作量核定为中心的成本管理，为6万个贷款人中心，40万个贷款人小组，312万贫困农民提供服务，还款率超过98%。虽然GB的贷款种类已经扩大到7-8，期限也扩大到2-10年，但依然实施每周还款制，促使贷款人勤俭持家，开辟财源，注重理财。靠此成功，穆罕穆德·尤努斯在2006年获得诺贝尔和平奖。

　　存在问题：茅于轼认为，尤努斯银行的发展，还是要靠外头的钱，各方给的钱很多，并不符合中国国情。

　　中国经济学家茅于轼曾设立扶贫基金扶贫十余年　　   

　　让"穷人拥有自己的银行"，一直是茅于轼的一个梦想。早在10多年前，他就以运作私人资本的方式，从事小额贷款扶贫工作。给患病农民发放"无息贷款"，助其恢复劳动能力；提供"付息贷款"，让借贷人带着压力致富。1992年，山西省临县龙水头村一个交不起学费的孩子，受到茅于轼的资助。后来，这个孩子给他写了一封信，提到龙水头村还有更困难的学生。当时，茅于轼已经把研究的目光投向了农村。"两个半农民养活一个城市人，中国农民不脱贫，中国人怎么能走向共同富裕？"这是茅于轼最朴素的想法。他认为："农民贫困的一个重要原因是，他们有劳动、生产的能力，却没有生产的资金。"于是，设立一个民间互助基金会的想法产生了。茅于轼认为龙水头村的这个扶贫模式还算成功，帮助了很多人，还款率在95%左右。

　　存在问题：首先茅于轼的扶贫基金并不合法，此外基层经办人员也存在种种的问题。比如收受礼物。

　　浙江贵州云南等地以各种形式试水农村无抵押贷款 暂未全国推广

    为解决三农贷款中，农户普遍无法提供抵质押品和有效担保的问题，临海农信联社推出了"助农保"贷款，以行政村为单位，在对村民综合授信基础上，经担保公司审核，为符合条件的农户一次性批量担保，每户农民贷款上限为30万元，借款时信用社让利1.2‰的利息作为客户保费交给担保公司。简单来讲，就是在每一个行政村中圈定一张符合借贷条件的农户名单，只要是名单内的农户，担保公司会为其担保，农户就可以去信用社贷款。

　　存在问题：其实是把农村金融机构应该承担的风险，转嫁给了担保公司。

　　邮储贵州分行开办农村网点无抵押小额贷款

　　贵州省瓮安县珠藏支行早在2009年就率先在贵州农村开办小额信贷业务，农户可通过联保或担保向中国邮政储蓄银行申请贷款，最高额度5万元。农户小额贷款不需要提供任何抵押或质押，只需3至5户组成联保小组或由1至2位有固定职业和稳定收入的人做其贷款担保人，经审查后可获得期限为1至12个月的贷款。每万元贷款1年只需支付利息847．99元，信用情况良好的贷款农户可享受免除两个月利息的优惠。

　　存在问题：联保贷款当初的设想很好，但在实际操作中，却出现了联合起来欠债的情况。

　　2012年云南石林县率先进行农村信用体系建设"信用村"授牌和"信用户"信用证发证，9个村获全县首批 "信用村"匾牌、11959户农户喜领《信用证》。农户凭《信用证》可获最高5万元的信用贷款，还能享受到一系列的金融优惠政策。《信用证》上的信用等级是根据农户基本信用信息评出的，分A、AA、AAA三个等级，可分别获得3万、4万、5万的信用贷款。石林县目前已建立了电子信用信息档案41930份。

　　存在问题：建立一份详细准确的农民电子信用档案并不容易。

　　结束语

　　以海南为例，农信社小额无抵押担保贷款曾经发放了十多年，涉及金额超过10亿元，但坏账率居高不下，最后无以为继。海南金融界人士在农村调研时发现农户普遍有这样的态度，农信社的钱是国家的钱,可以不还。还曾有这样的案例，某镇一当地大户恶意拖欠农信社贷款100多万元，逾期十年未偿还。当地贷户在农信社上门催收贷款时说，这个人是村干部，又是企业老板，他都可以不还，为什么追我们这些小农户？另一方面，人民银行的调研员在海南深入研究之后发现，民间高利贷的年利率往往高达50%-60%，还款率却非常高，几乎没有拖欠，这证明农民有信用也有需求。

　　农民面对贷款的双面性不得不引起重视，不能认为中国农民没有信用，也不能过份强调中国农村是熟人社会，信用一定会好。据山东某县检察院统计，农村骗贷案件屡屡发生，其中九成当事人甚至不知道已触犯刑法。由此可见，农村金融机构在发放无抵押贷款前一定要充份的进行宣传，使农民认识到"欠款不还"行为是违法行为。

　　信用的维护，最终还是要依靠法律，不能靠道德。农村无抵押贷未来路在何方，关键还是要看农村金构发发贷款前的法律知识普及，以及欠贷发生后依法进行追讨的绝心和力度。

　　以海南为例，农信社小额无抵押担保贷款曾经发放了十多年，涉及金额超过10亿元，但坏账率居高不下，最后无以为继。海南金融界人士在农村调研时发现农户普遍有这样的态度，农信社的钱是国家的钱,可以不还。还曾有这样的案例，某镇一当地大户恶意拖欠农信社贷款100多万元，逾期十年未偿还。当地贷户在农信社上门催收贷款时说，这个人是村干部，又是企业老板，他都可以不还，为什么追我们这些小农户？另一方面，人民银行的调研员在海南深入研究之后发现，民间高利贷的年利率往往高达50%-60%，还款率却非常高，几乎没有拖欠，这证明农民有信用也有需求。

　　农民面对无抵押贷款的双面性不得不引起重视，不能认为中国农民没有信用，也不能过份强调中国农村是熟人社会，信用一定会好。据山东某县检察院统计，近年来农村骗贷案件屡屡发生，其中九成当事人甚至不知道已触犯刑法。由此可见，农村金融机构在发放无抵押贷款前一定要充份的进行宣传，使农民认识到"欠款不还"行为是违法行为。

　　信用的维护，最终还是要依靠法律，不能靠道德。农村无抵押贷未来路在何方，关键还是要看农村金融机构发放贷款前的法律知识普及，以及欠贷发生后依法进行追讨的绝心和力度。