小额贷款和传统的银行贷款不同。首先，顾名思义，它的贷款额度很小，从几千元到几万元的情况居多，而且它的贷款办理多数情况下并不像银行贷款那样，需要抵押等复杂的手续。数额小、期限短和无抵押，也导致了小额贷款另一个特点，就是利率在年化之后会高于一般的银行贷款，这可以视作是一种贷款公司的风险补偿。那么利率较高的小额贷款又是什么样的经营模式？

　　小额贷款 满足草根消费之需

　　来自安徽的谢尚学和张晓芳夫妻，去年6月来深圳做小五金生意，随着生意的扩大，很想自己买一辆小货车自己运货，降低租车费用，但是贷款买车却让小夫妻俩犯了难。

　　"也了解过其他贷款，需要营业执照，也像银行的模式，要什么担保人或者抵押物，对于我们这种信用度的人，就进不去，贷不了款"。正当小夫妻为贷款买车犯难的时候，捷信公司的贷款服务让他们看到了转机。"捷信的利率还可以，稍微比银行高一点点，比担保公司、民间利息低很多，这样算起来很划算"。在捷信工作人员的帮助下，谢尚学迅速贷到了3万块钱，购买了汽车，解决了燃煤之急。

　　同样，来自江西瑞金的小钟，在深圳一家医药销售公司打工，他急需的电脑也是通过捷信贷到的款。"当时，捷信工作人员带我到苏宁的捷信办理柜台，告诉我2500多的费用，如何分期付款，每月付多少元。" 据称，小钟只用了半个小时的时间，就办完了手续，用贷到的款买到了电脑。对于每月只有3000多收入的小钟来说，每月两百块钱的支付，没有太大压力。

　　据了解，捷信的用户主要是低收入人群，在深圳的宝安区聚集了大量的工厂，也聚集了大量的的务工人员，很多人都是通过消费贷款来为自己购买家电等消费品，而这种贷款需求也直接带动了小额贷款的业务增长。"我们这边每天基本上有三四个客户，遇到节假日，一天有十个八个都很正常，因为我们是服务业，所以放假的时候，我们这边会比较忙一点。"

　　小额贷款发展迅猛 龙头公司谋划更便捷优惠产品

　　据央行数据显示，2012年3季度全国小额贷款公司的数量为5629家，从八年前的0起点，到现在的5000多家小额贷款公司，旺盛的需求预示了小额贷款业务在消费金融市场中发展前景。

　　据了解，捷信公司是小额贷款在中国发展历程的见证者和参与者，从2007年在华项目开始以来，目前捷信公司提供的个人小额贷款业务已经覆盖全国60多个城市，并计划将把业务推广到更多的地区，而这样的举动将直接降低利率。

　　采访中，捷信公司政府与公共事务董事，米兰?托马内科表示，"我们的梦想是把消费金融的模式，带到中国更多的地方，业务的拓展当然需要监管者的批准，但这肯定会吸引更多的投资进入中国，也会使个人消费金融变得简单快捷，当然产品的价格也会降低。"他还表示，捷信公司的产品也会进行创新，比如业务在全国展开后，那些按时按量还贷的客户在贷款到期的时候，可以享受50%的利息返还。

　　目前捷信在全球9个国家开展业务，客户超过了3500万，其中在俄罗斯超过了三分之一的家庭都是捷信的客户，而在中国，捷信的客户只有300万，与普通银行不同，捷信的客户往往集中在二三线城市和农村地区，捷信的客户往往很难在传统的银行获得贷款。对此，米兰?托马内科表示，"捷信公司所做的事情，是中国城镇化进程的一部分，也对刺激消费有帮助作用。"

　　捷信集团CEO：严格学生贷款流程 推进消费贷款业务

　　日前，央视财经频道在采访小额贷款行业现状时，发现一些学生也开始借用小额贷款，而借款之后发现虽然支付的绝对金额不多，但是年华利率却比较高。对此，在中国经营活动中涉及学生生活消费贷款的捷信公司，迅速做出了调整。

　　捷信集团CEO，伊什?诗美斯表示："首先，我们严格审核贷款，是否在客户可支付范围内，能否归还他们所借的贷款，其次，他们能够很容易的了解并理解到这对他们意味着什么，我们已经收紧了向学生发放贷款的审核流程，我们要严格得到学生父母的同意。"据诗美斯先生介绍说，如此小额度的商业贷款，通常商业银行并不涉及，由于额度小，所以导致费用率也会较高，他们在做这项业务的过程中，也一直很重视对员工行为规范的管理和对客户体验的反馈。

　　"我们强化流程，核实我们的员工，是否存在误导和不当行为，我们的目标是尽可能减少这类行为，我个人可以保证，我们每一个人都会最大程度上努力做大这一点，也许有些客户曾经经历过这些不正当行为，我个人愿意向他们表示诚挚的歉意"

　　据记者了解，捷信集团是一家主要服务对象定位为中低收入人群的消费贷款公司，单笔贷款额度基本都在2500元左右，在国内同行业内，是最低的额度之一。集团CEO诗美斯表示，在目前国际经济形势并不景气的背景下，刺激消费已经成为拉动经济增长的一项重要任务，他们也是因此而加大消费贷款业务的推进。"近期我们将国际认可的负责人的信贷原则和金融知识普及项目引入中国，我个人来到中国也是为了检查这些项目的进展情况。