杜晓山认为城镇化这个问题，最重要的就是一个就业的问题，没有就业，城镇化是不可能的。没有人的话，会变为鬼城，这是不可持续的，马晓河讲得很细，我觉得都对，要强调产业的支撑，没有产业支撑的话，是不可持续的。

　　当提到金融如何有效和推动金融城镇化发展的问题时，杜晓山表示金融这块讲起来更大，城镇化建设当中有几个制度，金融是其中六制，一是现在城乡二元金融机制变为城乡统筹一体化的体制。金融服务涉及到我们国家的金融体制，银行业提供，证券保全基金和其他市场，要解决不同金融市场相对公平问题。还要有大中小的机构。剩下的，如果我们直接金融和间接金融这块，间接金融这里很大，有一个大中小银行怎么发挥自己的优势，还有一个是政策性的、商业性合作金融，怎样发挥自己的优势，来共同的为城镇化服务，或者叫城乡一体化的金融体系来服务。各自的定位，自己的优势，特、优、长、精，这些差异化一定要体现出来。还有加上民间金融，民间金融要规划引导，遏制它负面的作用。

　　大家谈到比如小微企业的服务问题，中小银行为它服务，包括城市银行为它服务。谈到城镇化过程中，四化统一，产业化、信息化、农业现代化和城镇化，都是和今天这一节的讨论都是相关的。实际上和我们这些相关的问题，仍然会接着再深入下去，除了谈到市场化，谈到小银行服务小企业，最后做大了，它又服务不了，把我的客户也流失了，这里面实际上又面临着一些新的业务，或者叫新的机构的改革和发展的问题。我这里就想涉及到两个方面的问题，一个就是农信社的改革，也就是它是小银行。它上面培养的客户大，流失了。这个问题正是农信社，除了他自己追求大，那是另外一个，风险更大，信息不对称，有没有办法解决？这是城信社要解决的问题。农信社部分的省联社和基层社的关系问题，还有它的产权的改革问题，比如银监会主张的牺牲农信社股份制的变为农商行的改革，而且到2015年，原来基本上是全部改制，现在进入又没有达到，但是这个方向对不对？如果往这个方向追，往这个方向改，会不会脱离三农、脱离小微，去利润的最大化来追求，往城里的，往中型的企业走。另外，刚才讲了，如果没有这个实力怎么办？它面临了很大，就是左右为难的局面。

　　我讲跟这两个相关的问题，农信社改革，实际上在2003年，国务院的要求是多样化，就是因地制宜、区别对待，分类指导，也就是说你可以变为股份合作银行，也可以保持你的合作制，你就是农信社合作金融，但是现在一股脑全走农商行的改革路，这一点现在是业内或者理论界有很大的分歧意见，所以，我觉得还是要按照2003年的指导思想，因地制宜，区别对待，分类指导。不要一味地追求农商行的改革方向。我们讲合作金融、商业金融和政策金融必须是互补并重，如果不这样的话，我们合作金融就没有了，应该怎么弄呢？不管从理论还是到实践都是误区，所以我是主张一定要多样化，要按实事求是的，中国的国家那么大，国情那么复杂，有差异，发展的状况不一样，所以要注意这些。

　　另外，根据相关的，省联社和基层社的关系，如果我们把它变成一个整体化的改制，就有可能解决刚才提到的，比如做大了之后，它可能会脱离我们，脱离之后，实际上从国际的经验，它有上级的合作银行，或者上级的整体性的大银行，它的上下级是合作关系，实际上也没有脱离，基层还是做你的小微，到了上面一层，上一层可以把你的客户留住，但是你们俩是一体的。所以，这个问题也有矛盾。实际上，省联社将来的改革，我不主张一体化，还是要多元，实事求是，地区情况不一样，各社情况不一样，员工的意图也不一样，大家完全可以按照符合实际、又能尊重大家意愿的这么一个改革往下走，我觉得这是最科学的。跟这个相关的，就是服务方式创新，更好地为小微企业服务。上一节谈到互联网时代的金融改革，上一节的议题，实际上我的理解，它跟这个是相关的，跟我们这个有关的就是银行金融信息化服务的金融手段的创新，当然很好。但是，我们一定要看到还有一个所谓人人贷的问题，人人贷是一个信息服务中介平台，这个事情怎么看，上一节的观点，如果是这样一个观点，我赞同，就是说我们鼓励它创新，而且鼓励民间资本发展。但是，在目前中国的现实情况下，现在是鱼龙混杂，良莠不齐，在这种情况下，我们又没有自律的组织，又没有外部监管的组织，现在是乱象，包括大家知道的很多地方自认为一个资金互助，或者我是一个什么融资平台，然后高息揽储、高息放贷，监管当局都看到这种情况，都会说跟我无关，因为不该我管。该谁管？的问题就在这里，所以，我要呼吁的是，我们小额信贷也好，我这里有有40家人人贷的机构，因为我们没有监管，我们各监管当局呼吁，和人民银行呼吁，和银监局呼吁，你们要管起来，现在很乱了，从网上诞生了2千家，有几百亿，不断蔓延，我们控制它行业自律，但是，即使是行业自律也是不行的，为什么？现在的道德风险很大，所以一定还有外部的监管。我需要呼吁的是什么？我们的监管当局，一定要形成一个协调的机制，来有主管的，又有互相配合的。在自律的基础上，一定要有他律。明显的大量的存在着中间交易，人人贷只能是信息服务和非金融的服务，它现在实际上做的是大量的金融服务，但它没有任何门槛，它几百万就可以玩几千万、几个亿的钱，它几千万可以玩十多亿的钱，我看到很多现象，就是这样的。我们现在不要书生气十足，应该鼓励发展，鼓励发展是对的，不应该搞非法吸储，现在已经乱得一塌糊涂，现在没有人说这些事，光说鼓励发展和创新。是要创新，但一定要区别对待，一定要有监管，要有制度，要有机构，要有规则，否则乱局将来要付出惨重代价。90年代的农村合作基金会，就是高息揽储、高息放贷，中央财政拿出几十个亿来平息这个事情，现在农商行和农信社的同志都清楚，实际上现在后遗症仍然是非常严重的。现在新一轮的乱象，我是要呼吁，因为我知道一些事情，现在的乱象，你说我们金融压力，这是一方面。另外，我们监管不到位，我们缺位，也是另外一个问题，这两个问题都存在，所以不要以一种倾向掩盖另外一种倾向，我们一定要全面的、实事求是的，要合规的来解决一个金融创新和民间资本和各种大中小金融、正规金融和非金融之间的互补、协调发展，但是监管风险和创新三者的关系一定要处理好。