（腾讯·大粤财经专稿 文/余颖诗）自2012年国务院批准实施《广东省建设珠江三角洲金融改革创新综合试验区总体方案》以来，金改一直围绕"国际金融、科技金融、产业金融、农村金融、民生金融"五个方面进行重点创新。作为民生金融重要组成部分，本次大粤财经邀请到广州市海珠华银小额贷款股份有限公司总经理方颂做客岭南会客厅，分享小贷公司在广东金融改革中如何定位和发展。

　　广州市海珠华银小额贷款股份有限公司成立于2011年6月，由广东省百强民营企业广州华新集团有限公司，联合广州南天商业大广场建设发展有限公司等企业共同设立，注册资金2亿元。公司依托区内专业市场以及股东上下游产业链等开展经营，为小企业主、个体工商户其经营解决资金短缺。2013年1—5月份，华银公司营业收入2942万元，实现税收709万元，预计2013年全年税收将达到1600万元，人均纳税40万元；华银小贷公司开业两年来累计发放贷款12.77亿元，5月末贷款余额为2.96亿元，居行业前列。

　　定位专业小微金融助力民生金融圆梦

　　方颂认为，广州民营资本实力雄厚，大力发展民间金融是金融改革的重要突破点之一。小贷公司作为民间金融的主要载体和平台，必须找准定位，激发创新意识，助力民生金融圆梦。

　　"小贷公司的经营，必须和银行的定位差异化。银行能提供长期稳定的资金，但通常审批时间长，满足不了临时性的资金需求。同时，一般企业向银行贷款，在到期前一个月可能就要开始筹集资金，银行续贷时也可能出现一段时间的闲置，产生无形的资金成本。华银公司针对该情况，推出''''最高额循环贷''''，一次授信、随借随用、随用随还，使企业最大限度地用好用足资金，充分节省资金成本。"方颂说。

　　据了解，华银小贷公司的最高额循环贷是根据客户的实际经营和资产状况进行评估，给予一个最高贷款额度和期限，最高可达500万元，客户可在最高额度和期限内多次提款、循环使用，每次提款时只需填写支借单和借据，不需重复审批。当客户有充足流动资金时可随时还款，计息精确到日，不存在资金未发挥作用的无效时间。若客户一年均未提款，也不会收取任何费用。

　　金融改革为小贷行业带来发展机遇

　　随着金改的不断推进，小贷行业出现了两大发展机遇：一是宅基地抵押的试点，扩宽渠道满足村民的小额贷款需求；二是小额再贷款公司的试点，困扰小贷公司发展的资金瓶颈问题有望被打破。

　　"宅基地的抵押贷款，要真正做到法律上登记有效，必须由国土房管部门牵头，建立一个完整的系统，提供登记和查询功能。但是物业全国联网未完成之前，需要靠大家去创新，形成一些模式。"方颂说。

　　据了解，目前海珠华银小贷公司正与区内的几个村协商，在无国土房管局登记的情况下，村民如有小额贷款需求，可由村的经济发展公司或有公信力的第三人进行见证，区别于担保，但又优于仅仅借贷双方的合同约定。

　　近日，广州市金融办印发了《广州小额再贷款公司业务试行办法》及《广州小额再贷款公司业务试行办法实施细则》等相关规定，引起了业内人士的关注。

　　方颂认为，小额再贷款公司作为银行之外的类金融机构，主营为面向小贷公司发放贷款，同时又具备部分风险管控的职能，对整个行业来说是一个比较创新的支持措施，具体体现在：1. 可直接向小贷公司贷款，作为银行贷款的补充；2. 可以购买及转让广州市小贷公司的信贷资产，使得资产转让回购业务在风险可控的情况下有序开展；3. 负责同业拆借，组织头寸调剂，初步具有小贷行业"中央银行"的职能；4. 可协商收取和管理小贷公司"风险准备金"，将来可发展为整个行业抗风险的资金池，利于行业健康发展。

　　小贷公司发展仍存在四大制约因素

2009年3月，广东省开展小贷公司试点工作以来，不断推出支持和鼓励政策，小贷行业总体呈发展迅速、经营稳健的良好态势，对缓解小微企业融资难，支持"三农"经济发展，为不同需求层次的客户提供有效、便利、差异化的产品和服务等方面做出了贡献。

　　但是，目前小贷公司发展仍然存在四大制约因素：1.不能加入央行征信系统，成为小贷公司发展的障碍，同时，全国小贷公司合计约有7000亿贷款游离于央行征信系统之外，金融风险需要正视；2. 小贷公司几乎唯一业务就是发放贷款，但不被认可为金融企业，身份不明，开展业务受到很多歧视；3. 国内利率市场化改革进展缓慢，且上限过低，市场调节空间过窄；4. 小贷公司作为地方性机构，在中央无主管部门，政策落实会出现不同步，比如融资比例，地方改了，中央没变，实际操作困难重重。5. 税收负担重，小贷公司属高收益、高风险行业，高收益全部纳税了，但高风险所对应计提的拨备，却不能象银行一样在税前扣除，甚至比担保公司的税收待遇都差了许多。

　　对此，方颂认为解决措施有以下五点：1.公布央行征信系统接入标准，达标者可接入，先开放查询，后开放录入，逐步推进；2.中央统一出文，确认小贷公司金融企业身份，享受同等政策；3.参照香港做法，扩大利率区间，充分发挥市场无形之手的调节功能，超出规定则法律严惩；4.在中央层面明确主管部门，协调政策；5.允许小贷公司计提的拨备在税前扣除，防止征过头税。目前，全国小贷公司数量已很多，试点也已5年，积累了不少经验，下一阶段的工作重点应逐步从增加数量转入提高质量、做大做强阶段。